De nuestro archivo. Este artículo se publicó el 13 de abril de 2020. Las normas y los importes pueden haber cambiado desde entonces.
El paro temporal (por fuerza mayor), la pérdida del empleo, pasar a una prestación por enfermedad, un gasto imprevisto y elevado de repente… todos son escenarios que no resultan difíciles de imaginar en la sociedad actual, en el clima económico presente y futuro que aún nos espera. Quizá ya estés en una de estas situaciones y sientas que las cosas están bastante más difíciles económicamente. Aunque recibas un ingreso sustitutivo, suele ser bastante inferior a tu salario.
El paro temporal (por fuerza mayor), la pérdida del empleo, pasar a una prestación por enfermedad o enfrentarte de repente a un gasto grande e inesperado por un coche averiado: todos son escenarios que pueden ocurrirte de improviso en la sociedad actual. No solo en una crisis, sino también en la vida cotidiana. Quizá ya te encuentres en una de estas situaciones y sientas que las cosas están bastante más difíciles económicamente. Aunque recibas un ingreso sustitutivo, suele ser bastante inferior a tu salario.
Puede parecer fácil decirlo, pero tener suficientes reservas financieras es esencial para poder absorber periodos de caída de ingresos o de subida de costes. Constituir un colchón financiero en el momento en que lo necesitas es casi una causa perdida, así que es vital prepararse para los días malos. Ahorra en los días buenos, para los peores días que puedan llegar. Las emergencias siempre surgen en los peores momentos de la vida, y por eso precisamente todo el mundo necesita un fondo de emergencia.
Si vives solo, tu colchón personal es más fácil de determinar y de constituir que, por ejemplo, para una familia con 3 hijos. La regla general es que deberías tener al menos 3 meses de salario neto en tu cuenta como colchón. Si eres autónomo, idealmente nos gustaría verlo en 6 meses, porque el riesgo de perder ingresos es mayor y puede producirse también más rápidamente. Por tanto, tu colchón personal es necesario. Si todavía recibes el 60 % de tu salario, puedes usar este colchón durante unos meses para absorber la pérdida de ingresos durante ese periodo.
Si quieres constituir un colchón familiar, eso depende de su nivel de vida conjunto, de la composición de tu familia y también de, por ejemplo, su situación de vivienda: si viven en una casa de alquiler, normalmente necesitan menos colchón que si son propietarios. El riesgo de gastos de reparación imprevistos (piensa en un tejado con goteras, por ejemplo) recae simplemente sobre ti si eres propietario de tu casa. Además del colchón familiar, conviene constituir también un colchón personal, para absorber cualquier pérdida de ingresos y evitar poner en apuros el presupuesto del hogar.
Tu colchón de hierro es una reserva de ahorro para cuando las cosas salen mal, y lo ideal es guardarla en una cuenta de ahorro a la que no puedas acceder directamente. Lo mejor es no vincularla a tu cuenta corriente, que utilizas para tus gastos diarios y mensuales. Así es menos fácil que caigas en la tentación de tocar este colchón.
Además, intenta constituir también un colchón para contratiempos; lo llamamos tu colchón de gastos imprevistos. Piensa en una reserva extra para la lavadora que se estropea, una factura de agua o de energía altísima, etc. Así que, además de «colchones», también puedes crear botes de ahorro: un bote de ahorro para una lavadora o una secadora nuevas, o un bote de ahorro para tu próximo coche…
¿En qué punto estás? ¿Tienes un colchón de hierro? ¿Estás preparado para un revés financiero? Haz el cálculo tú mismo y averigua cuánto dinero necesitas apartar en una cuenta de ahorro a la que puedas acceder a diario para absorber imprevistos. ¿Tienes preguntas sobre cómo constituir colchones para ti y tu familia? Entonces no dudes en ponerte en contacto con nosotros, o consulta la web de la Financial Well-Being Academy para más información y explicaciones. Estaremos encantados de ayudarte a empezar.