Entrevista sobre bienestar financiero con Stijn Derynck e ICAS Belgium

Archivo, 2020: esta entrevista se realizó durante el primer confinamiento. La visión del bienestar financiero sigue siendo relevante; las referencias a las medidas contra el coronavirus no.

Ya no vivimos en un mundo que guarde el más mínimo parecido con el que vivíamos hace unos meses. Recuerdo que cenamos en un restaurante muy pequeño y hablamos de bienestar, y en particular de bienestar financiero. De lo que pasaría si la gente solo recibiera el 60 % de su salario actual...

La llegada del coronavirus y los confinamientos y cierres económicos que ha provocado han dado la vuelta a toda la sabiduría convencional. La seguridad económica y financiera es, por desgracia, probablemente cosa del pasado para muchas personas y empresas, mientras no se tomen las medidas adecuadas.

Cierres de empresas, aerolíneas paralizadas, despidos, cuarentenas, precios del petróleo por debajo de cero, las imprentas de dinero funcionando a pleno rendimiento: cada día, incluso cada hora, parece surgir una nueva y aterradora consecuencia de la pandemia de coronavirus. La gente está preocupada por sí misma, por su familia y (aparentemente) por sus reservas de papel higiénico. Y también por su dinero y su bienestar financiero.

Entonces, ¿qué significa realmente el bienestar financiero?

Según la Consumer Financial Protection Bureau, el bienestar financiero es «un estado de ser» en el que una persona:

• puede cumplir plenamente sus obligaciones financieras actuales y continuas;
• puede sentirse segura respecto a su futuro financiero;
• y es capaz de tomar decisiones que le permitan disfrutar de la vida.

También puede denominarse bienestar financiero y es el objetivo último de la educación financiera.

Yo defino el bienestar financiero más como un «estado real», no como un sentimiento en sí mismo…, es un camino para alcanzar este «estado». Como en la salud financiera, tienes acceso a productos y soluciones financieras, puedes defender tus derechos, tienes unos ingresos estables, has acumulado patrimonio o vas bien encaminado a construirlo y hacerlo crecer, y así sucesivamente. Podría seguir durante bastante tiempo…

La salud financiera se refiere a cosas como la capacidad de hacer presupuestos y ahorrar, el patrimonio neto, etc. Eso es distinto del bienestar financiero, porque no incluye realmente el aspecto del bienestar emocional o de los sentimientos que sí abarca el bienestar. Por eso aspiramos al bienestar financiero y la salud financiera plena, es decir, a una salud financiera general y un bienestar total.

Entonces, ¿cómo se pone en práctica el «concepto de bienestar financiero» durante este confinamiento?

En este periodo difícil, me he centrado principalmente en cómo navegar la tormenta actual y en crear un modelo, una adaptación del modelo que venimos utilizando desde hace algún tiempo, para hacerlo accesible a todo el mundo. Por eso pondremos nuestros servicios a disposición de personas de todo el mundo en los próximos meses.

Creo que todo el mundo tiene la capacidad de alcanzar un estado de bienestar financiero, un estado de salud financiera que se logra mediante la educación financiera, el empoderamiento, los cambios de hábitos, la perseverancia y la pasión. Un modelo para aumentar la confianza financiera de las personas, promover el bienestar financiero y ayudarles a conservar su patrimonio e incluso a hacerlo crecer.

Mi nuevo libro se publicará pronto; estamos creando soluciones de software de bienestar financiero y trabajando con otros socios del bienestar, como Wellways, para acercar nuestras soluciones al público general. En los próximos meses y años, el bienestar financiero de los empleados se convertirá en una de nuestras principales áreas de atención. También está el libro que estoy escribiendo con Robert van Beek, sobre cómo construir tu confianza financiera en 5 pasos, y la conversación con Chris Budd, autor del libro sobre bienestar financiero, sobre estos temas... hay mucho por hacer y mucho trabajo por delante.

Ahora mismo, la gente no debería posponer todos sus objetivos vitales. La procrastinación es lo peor que puedes hacer si ya has trazado tus planes y quieres alcanzar los objetivos que te has fijado en un plazo determinado.

La estabilidad financiera es esencial en cualquier coyuntura económica, y sobre todo en estos tiempos inciertos. No se puede construir una casa sólida sobre arena; hace falta una base firme y estable. En mi libro, «The Road to Financial Wellness», hablo de Maslow y de su relación con la «pirámide de las necesidades financieras».

¿Cómo deberían afrontar las personas su ansiedad y su estrés financieros?

El bienestar financiero empieza por una psicología positiva, así que SÍ, me gusta pensar que existe una solución para los retos de cada cual, siempre que la persona (o las personas) implicada esté dispuesta a trabajar en su situación y a hacer los cambios necesarios. Dolor a corto plazo, ganancia a largo plazo.

Esto es sin duda diferente para cada persona y para cada hogar. Si vives, o te encuentras, en una de las siguientes situaciones, tu ansiedad financiera será distinta a la de alguien que vive de su patrimonio y tiene seguridad financiera, o a la de alguien que alquila una vivienda y no tiene certeza sobre la próxima nómina.

Alguien que ha alcanzado un nivel de independencia financiera puede preocuparse por su «cartera de acciones», por el mejor momento para comprar más activos, por la posibilidad de que su inmueble pierda valor o por un inquilino que ya no pueda pagar el alquiler. ¿Debería invertir esta persona su dinero «extra»? Por supuesto, pero ¿quién tiene ese «efectivo» a mano? Por desgracia, muchas personas no están en condiciones de invertir en este momento. Más bien al contrario...

Tomemos, por ejemplo, el caso del inquilino que no puede pagar el alquiler del próximo mes, que no tiene ningún colchón financiero y que no tiene claro su empleo ni sus ingresos futuros porque la empresa para la que trabaja podría reducir su plantilla. Harán falta enfoques distintos para ofrecer el consejo adecuado en función de la situación de esa persona.

Luego está el emprendedor, que tiene que gestionar sus finanzas personales y las de la empresa y, en el caso de una empresa que se centra en el bienestar financiero de sus empleados, también las finanzas de todas las personas y familias que trabajan para la empresa, directa o indirectamente.

Cada persona tiene su «historia de vida»: historias reales que se están escribiendo hoy.

La rueda de la vida es un ejercicio sencillo para obtener una mayor comprensión de tu bienestar total, y es el punto de partida de todos nuestros programas de coaching en bienestar financiero. Un ejercicio simple que la gente puede hacer fácilmente en casa para ganar perspectiva.

Mi mejor consejo es que tomes el control de tu vida y de tus finanzas. Empieza por organizar tu vida, haz un repaso de tu situación financiera actual, aprovecha los paquetes de ayudas que ofrece el gobierno y empieza a reducir todos los gastos no esenciales.

Un buen punto de partida puede ser elaborar el presupuesto familiar y hacer un balance de tu patrimonio, revisando tus activos y pasivos.

¿Qué influye en el bienestar financiero de las personas?

Condiciones externas

Las condiciones externas pueden referirse a la salud de la economía en general y a los mecanismos públicos y privados dentro de la economía que nos respaldan económicamente. Nuestro sistema social en Europa es algo bueno. Fue introducido por Otto von Bismarck, que lo utilizó para apaciguar a la clase obrera y debilitar el apoyo al socialismo. Pero ese es un tema que nos llevaría demasiado lejos... no estamos hablando de política, sino de bienestar.

Perder el empleo, por ejemplo, es una experiencia terrible, pero sería mucho peor si no tuviéramos la seguridad de saber que existen prestaciones públicas para ayudarnos a superar este periodo de desempleo.

Saber que hay apoyo para las personas en dificultades económicas puede contribuir a nuestro bienestar general y contrarrestar el estrés financiero. El apoyo del gobierno, de las instituciones sociales y de los familiares es crucial, aunque no podamos reunirnos en persona.

Me gustaría llamar la atención sobre el concepto de «bienestar financiero de familia y amigos»: en tiempos como estos, las personas que tienen una buena red familiar deberían unirse como equipo (desde sus propias casas) y trabajar por el bienestar total de cada miembro de la familia o de cada buen amigo. Si no tienes esta red, mejora tu relación con tu familia y tus amigos, incluso en estos tiempos. Aprovecha las oportunidades. Sí, este es el momento de llamar a esa persona a la que hace mucho que no ves para preguntarle cómo está y si está a salvo y bien. Construye tu red social ayudando a los demás; esto contribuirá a su bienestar y, al hacer el bien, tú también te sentirás mejor. Si te sientes bien y has hecho cosas buenas por otras personas, el universo te devolverá mucho más. Una lección importante que he aprendido es nunca pedir nada antes de haber dado algo.

Factores del hogar

Los factores del hogar son un conjunto de circunstancias más personalizado. Pueden estar relacionados con nuestros ingresos, ahorros, patrimonio, salud u obligaciones de deuda, o con las de las personas con las que convivimos. Tu entorno social.

Si tienes una hipoteca elevada en relación con tus ingresos, por ejemplo, eso puede influir negativamente en tu sensación de bienestar. Muchas entidades financieras ofrecen la opción de «congelar» las amortizaciones de capital de las hipotecas a causa de la pandemia de covid-19.

Además del hogar, una pequeña nota: los propietarios de pequeñas y grandes empresas también tienen opciones para mantener su equilibrio financiero y, lo que es mucho más importante a corto plazo, para mantener su flujo de caja y su presupuesto de trabajo en orden y bajo control.

Factores individuales

Los factores individuales son las influencias más personalizadas sobre el bienestar financiero. Pueden ser tu conocimiento del sistema financiero y de la economía, o simplemente tu personalidad, tu pasión, tu motivación, tu disposición al trabajo, tus hábitos de ahorro y de gasto.

Si por naturaleza eres una persona bastante nerviosa o ansiosa, puede costarte más sentirte financieramente sana que a alguien de carácter más seguro. El nivel de estrés financiero y la forma en que actuamos ante él varían de una persona a otra.

También depende de la etapa de la vida en la que estés. Una persona en edad laboral puede sentirse más segura económicamente que alguien jubilado, simplemente por la ventaja de tener unos ingresos estables del trabajo.

Todos estos factores contribuyen al bienestar financiero de cada persona.

Este es un momento difícil para todos, no hay forma de evitarlo. Pero si entendemos bien cómo estos factores afectan a nuestra percepción del dinero, podemos entender cómo mejorar nuestra situación personal y sentirnos más seguros económicamente. ¡Y ese es el primer paso para construir nuestro éxito a largo plazo a través de inversiones!

El coronavirus está poniendo a prueba nuestra seguridad financiera. ¿Qué deberían hacer quienes apenas llegan a fin de mes, o no llegan? ¿Y qué deberían hacer quienes sí tienen dinero? ¿Empezar a invertir?

No voy a dar consejos de inversión, pero hace no tanto, en una vida profesional anterior, fui gestor de activos para clientes de banca privada y familias adineradas. Nuestro lema era: una inversión en tu conocimiento es la mejor inversión. Las personas necesitan invertir en sus conocimientos para obtener los mejores resultados. Primero hay que reunir la información y después actuar en consecuencia. No empieces a invertir y a comprar acciones sin un buen plan para tu futuro financiero. Antes de pensar siquiera en invertir, es importante asegurarse de que tu bienestar financiero va por buen camino. Así que primero tienes que poner tu vida financiera en orden.

La alfabetización financiera es el conocimiento que va de la mano de las buenas decisiones financieras; sin embargo, la alfabetización financiera no significa que vayas a alcanzar automáticamente un estado de bienestar financiero.

La educación financiera es un medio para aumentar el conocimiento financiero y conectar a las personas con la información que necesitan para tomar decisiones financieras positivas y saludables.

¿Cómo proteges tus finanzas personales en estos tiempos?

Uno de los primeros pasos para gestionar bien tu dinero es entender en qué lo gastas. Esto puede ayudarte a tomar decisiones informadas sobre tu presupuesto, pero también a saldar cualquier deuda y a formar más rápidamente tu fondo de emergencia.

Clasificar tus gastos es clave. Los gastos pueden dividirse en una de las dos categorías siguientes:

• necesidades: alquiler, hipoteca y otros pagos de deudas, comida, energía, etc.
• deseos: salir a comer, viajes, ropa nueva, etc.

Cuando tomes decisiones sobre tus gastos, es buena idea tener presente esta distinción. Dar prioridad a tus necesidades frente a tus deseos puede ser una forma de empezar a recortar gastos.

También puede ser útil desglosar un poco más tus gastos. Depende de ti cómo los dividas, pero aquí tienes algunas ideas para empezar:

• alimentación
• alquiler/hipoteca
• transporte
• facturas
• salidas
• deporte
• cuidado de los hijos
• viajes
• compras

Suma tus gastos

Si repasas los extractos bancarios de los últimos tres meses, puedes ver el importe total que has gastado en cada categoría. Después puedes dividir esa cantidad entre tres para hacerte una idea de cuánto gastas de media al mes en cada categoría.

Consejo: intenta tener en cuenta los gastos irregulares que no se produjeron en esos tres meses, como la renovación de tu suscripción de televisión, el impuesto de circulación del coche y el seguro.

Valora dónde puedes hacer cambios

¿Te reconoces en estos importes medios? ¿Gastas demasiado el fin de semana y luego tienes que apañarte entre semana? ¿Podrías ahorrar más si recortaras en ciertas áreas?

Puede que te resulte más fácil recortar algunas cosas que otras. Por ejemplo, probablemente será más fácil gastar menos en el supermercado que reducir el alquiler o la hipoteca. Pero eso no significa que no puedas planificar la reducción de algunos de tus gastos más grandes con el tiempo, si lo consideras necesario.

Información adicional / definiciones

La vulnerabilidad financiera se refiere a la incapacidad de una persona para afrontar gastos imprevistos a corto plazo, como están experimentando muchas personas en todo el mundo a causa de la COVID-19.

La necesidad básica de seguridad está directamente relacionada con el bienestar financiero, porque si alguien no tiene un acceso mínimo a cosas como un techo, alimentos y transporte, eso afecta a su sensación general de bienestar y seguridad.

La inseguridad alimentaria se refiere, en general, a la incapacidad de una persona para acceder a alimentos suficientes y nutritivos. Con la pandemia actual, es probable que el acceso de nuestras comunidades a los paquetes de alimentos y a otros recursos haya cambiado, así que busca nuevas formas de cubrir esta necesidad urgente.

La inseguridad de vivienda se refiere al acceso de una persona a una vivienda estable y asequible. Puede presentarse de formas distintas según la situación, desde quedarse sin hogar o alojarse en casa de amigos hasta cambios frecuentes de domicilio por inestabilidad económica o costes fluctuantes.

La volatilidad de los ingresos se define como «un cambio interanual en los ingresos anuales del 25 % o más». En el caso de estudiantes y trabajadores por horas, la volatilidad de los ingresos incluso puede darse semanalmente, según la forma en que se les pague.

¿Puedes dar algunas sugerencias para gestionar el dinero en tiempos de crisis?

• Infórmate de lo que ofrecen el gobierno nacional y los gobiernos locales en esta época de crisis.
• Averigua si es posible ajustar los contratos financieros y de otro tipo a causa de circunstancias imprevistas e inevitables (cláusula de fuerza mayor).
• Revisa y elabora un presupuesto para gestionar las nuevas condiciones impuestas por la crisis.
• Reconstruye poco a poco un colchón de ahorro.
• Aprovecha los tipos de interés más bajos y la caída de los mercados bursátiles.
• Utiliza la tecnología en línea para gestionar tu dinero, comparar condiciones y buscar la mejor oferta disponible.
• Gestiona tus deudas.
• Ten cuidado con el fraude y las estafas.
• Cuida de ti y de tu salud.

¿Qué debes hacer si tus ingresos caen bruscamente a causa del coronavirus?

Si tu hogar ha sufrido una caída de ingresos, puedes hacer varias cosas:

Elabora un presupuesto familiar, recorta gastos, habla con tus acreedores, no seas demasiado duro contigo mismo y aprovecha las prestaciones que se ofrecen y que están disponibles.

Vuelve a hacer tu presupuesto

Cuando cambian los ingresos del hogar, es hora de revisar el presupuesto. Puedes usar una hoja de cálculo o una aplicación que haga las cuentas por ti. Averigua cuáles serán tus nuevos ingresos y anota todos los gastos que tienes en este momento. Un presupuesto te ayudará a ver cuánto dinero necesitas para cubrir los gastos críticos y si los ingresos que recibes seguirán siendo suficientes.

Una vez más, recorta gastos donde puedas

Cuando hayas calculado la diferencia entre lo que ganas y lo que gastas, puedes intentar cerrar la brecha entre ingresos y gastos eliminando costes innecesarios. Algunos de estos costes ya habrán bajado como consecuencia de las medidas contra el coronavirus, como el menor gasto en transporte, en salidas a comer y en actividades sociales. También hay otras formas de reducir tu gasto.

Habla con tus acreedores

La deuda suele ser una obligación que debes pagar, aunque cambien tus ingresos. En la situación actual es diferente, así que merece la pena hablar con tu acreedor para ver si puede ofrecerte algún tipo de plan de pago. También puedes estudiar si te conviene consolidar tu deuda a un tipo más bajo, liberando algo de dinero extra cada mes.

No seas demasiado duro contigo mismo

Es normal que sientas que estás retrocediendo económicamente en este momento. La pandemia de coronavirus es una situación grave, así que es normal estar preocupado. Todo el mundo atraviesa problemas parecidos y el gobierno trabaja duro para ofrecer apoyo sanitario y financiero.

Aprovecha las prestaciones y el apoyo disponibles

La pandemia de coronavirus es tan inusual que las normas habituales sobre prestaciones y derechos han cambiado para apoyar a más personas.

¿Deberíamos enseñar más a nuestros hijos sobre finanzas y bienestar financiero en estos tiempos de coronavirus?

¿Cómo enseñamos alfabetización financiera en tiempos de incertidumbre económica? No hay una respuesta fácil a esta pregunta. Cuando se trata de las finanzas personales durante una crisis como esta, lo mejor que podemos hacer es enseñar los principios básicos del ahorro y la elaboración de presupuestos. La lección de la prevención puede parecer un consuelo escaso en este momento, pero puede ayudar a aprendices de todas las edades y de todos los contextos económicos a prepararse para el éxito futuro. Y será clave para ayudarles a afrontar futuros reveses económicos.

Dada la gran preocupación por nuestra salud, ¿por qué deberían los niños pensar en la alfabetización financiera ahora mismo?

Todos deberíamos recibir más educación financiera. Incluso yo aprendo cosas nuevas o adquiero nuevas perspectivas cada día. La alfabetización financiera se parece mucho a la salud; de hecho, a veces la llamamos «salud financiera». Y, como con la salud, es mejor prevenir que curar. Ahora es un buen momento para hablar de que pueden producirse golpes que nos sitúen en una situación difícil que nunca habríamos podido prever. La enfermedad llega. Se pierden empleos. Es importante que apliquemos la prevención (ahorrar y elaborar presupuestos) para estar mejor preparados para afrontar crisis como esta.

¿Qué debemos enseñar a los niños para prepararlos para el futuro?

Una cosa que aprendemos de nuestras finanzas personales es que necesitamos tener un colchón de ahorro. Siempre deberíamos tener algo en nuestra hucha. Los niños deberían conocer la historia de las hormigas y la cigarra. Cuando llegaba el verano y todos estaban felices y se divertían, las hormigas guardaban comida. Cuando llegaba el invierno, las hormigas podían aguantar. Como las hormigas, tenemos que hacer planes para el futuro y poner dinero en nuestra hucha por si surge una necesidad repentina o una emergencia. Demasiados estadounidenses confían en la flexibilidad del mercado laboral. Si les preguntas cómo afrontan los golpes, responden: «Me buscaré un segundo trabajo». Por desgracia, muchas personas no tienen esa opción. Ahora mismo no puedes ir a un restaurante y decir: «Oye, puedo trabajar más horas».

La gente también pide préstamos, lo que aporta liquidez, pero sin seguro. Si pides dinero prestado en una emergencia, por ejemplo agotando el límite de tu tarjeta de crédito, consigues dinero, pero a un precio más alto. No quieres pagar costes elevados en momentos de necesidad. La mejor forma es apartar siempre dinero. Deberíamos tener entre tres y seis meses de gastos ahorrados, porque es la forma más segura de poder disponer de nuestro dinero. ¿Cómo se traduce esto en una lección para los niños? Pon dinero en esa hucha, porque podemos tener un deseo para el futuro o una emergencia.

¿Cómo podemos enseñar estas lecciones a los niños?

Los más pequeños necesitan aprender qué es el dinero. Si crees que los niños no se interesan por el dinero, dales una hucha y convertirás a ese niño en banquero de inmediato. Deben aprender este concepto sencillo: el dinero te permite comprar cosas. Guardas dinero para ahorrar para las cosas que quieres comprar. En secundaria aprenden sobre el interés compuesto de una cuenta de ahorro. Cuanto antes aprendan estos conceptos, mejor.

También tenemos que enseñar el concepto sencillo de tener un presupuesto. Todos estamos limitados por un presupuesto. No se trata de cuáles son nuestros deseos. Si me preguntas, me encantaría tener la casa más grande posible, con jardín. Pero la realidad es otra: lo que puedo comprar depende de mis medios. Esa es una lección muy importante para los niños: tus elecciones están limitadas por tus medios.

Para ayudar a los niños con su presupuesto, los padres pueden darles una paga semanal y dejar que gestionen el dinero por sí mismos. Si quieren comprar una pizza para llevar (porque están confinados en casa), tendrán que decidir si su presupuesto lo permite. Este es un buen momento para inculcarles el sentido de los límites. Así los niños entenderán por qué sus padres no les compran todos los juguetes que quieren. También entenderán que el dinero es algo que se gana y que no sale simplemente de un cajero.

¿Deberían los padres y los profesores tener cuidado al hablar con los niños sobre la crisis financiera?

No queremos que los niños asocien las finanzas personales con el miedo y la crisis. Es todo lo contrario: las finanzas personales pueden ayudarnos a superar una crisis. Ahora es el momento de enseñar a los niños los principios básicos del ahorro y de la elaboración de presupuestos. Estamos en un barco que atraviesa una tormenta, pero este no es el momento de hablar de tormentas. Este es el momento de hablar de cómo gobernar el barco.

¿Y qué pasa con enseñar sobre el mercado bursátil?

Demasiado a menudo, las finanzas personales se asocian con el mercado bursátil. Yo imparto un curso de finanzas personales. En la primera clase pregunto a los alumnos: «¿De qué crees que trata el curso?». Piensan que trata de la bolsa y de invertir. Pero las finanzas personales no tratan solo de eso. Se trata más bien de fijar objetivos y saber cómo alcanzarlos. Se trata de ahorrar y de entender que podemos hacer que ese importe ahorrado crezca con el tiempo. La alfabetización financiera consiste en tomar buenas decisiones, cuidar de nosotros mismos y alcanzar nuestro sueño de tener seguridad financiera a lo largo de todo nuestro ciclo vital, lo cual, en última instancia, se reduce a la felicidad. Eso es de lo que deberían tratar las finanzas personales.

No quiero que los niños piensen que el mercado bursátil es algo que se derrumba. La bolsa es una forma de mejorar nuestra capacidad para hacer crecer el patrimonio, y eso conlleva riesgos. El mercado bursátil puede subir y bajar. Hay grandes oportunidades de crecimiento, pero también de pérdida. Tenemos que ser conscientes del riesgo al invertir.

¿Tienes alguna palabra de consuelo desde una perspectiva económica?

Más que nunca necesitamos consuelo. Son días difíciles. Pero no estamos en una crisis permanente. Estamos en una crisis grave que pasará. Lo superaremos. Quiero recordar a todos que hace poco vivimos una crisis. Si recuerdas, 2008 fue un año terrible. La bolsa cayó un 50 por ciento. Teníamos una tasa de desempleo del 10 por ciento. Generaciones anteriores también sufrieron golpes y los superaron. Y hoy tenemos una gran ventaja. Tenemos conocimiento. La razón por la que no tuvimos otra Gran Depresión (la llamamos la Gran Recesión) es que aprendimos del pasado. Disponemos de muchas intervenciones para vigilar la política monetaria. Ahora tenemos tanta información al alcance de la mano que podemos informar a la gente y mantenerla al día cada minuto del día. Me reconforta ese conocimiento.

¿Tienes preguntas sobre tu bienestar financiero o tu patrimonio? Entonces ponte en contacto con la Financial Well-Being Academy.