Quien pone en marcha un negocio rara vez lo hace solo por el dinero. Quieres crear algo en lo que crees, ser tu propio jefe, ver crecer una idea. Esa pasión es un motor enorme. Te sostiene en las jornadas largas y con los clientes difíciles. Pero también tiene un punto ciego: hace que sea fácil pensar que todo «saldrá bien», hasta que un cliente no paga, un contrato se cae o una factura de impuestos o cotizaciones obligatorias aterriza en tu buzón.
Un colchón financiero no es falta de confianza en tu negocio. Es precisamente lo que protege tu pasión.
La pasión como motor, y como riesgo
Melissa Cardon y sus colegas (2009) describieron la pasión emprendedora como una poderosa fuente de energía y perseverancia que ayuda a los emprendedores a superar obstáculos. Al mismo tiempo, la investigación en la línea de Robert Vallerand muestra que importa cómo vives esa pasión. Con la pasión armoniosa, tu negocio encaja en tu vida y también puedes desconectar. Con la pasión obsesiva, tu autoestima está ligada a tu negocio, descansar se vuelve difícil y aumenta el riesgo de agotamiento y de tensiones en casa.
En un estudio de revisión, Ute Stephan (2018) reunió la investigación sobre la salud mental de los emprendedores. La imagen es dispar: los emprendedores suelen experimentar mucha autonomía y sentido, pero también fuentes de estrés específicas, entre las que la incertidumbre económica aparece una y otra vez. Un colchón no elimina del todo esa incertidumbre, pero sí la hace más llevadera.
Por qué un colchón es más que dinero
En Escasez (2013), Sendhil Mullainathan y Eldar Shafir mostraron lo que la escasez le hace a tu forma de pensar. Si tienes que hacer cuentas constantemente para llegar a fin de mes, te queda menos espacio mental para planificar y crear, y tomas antes decisiones que ayudan a corto plazo pero que luego salen caras. Para un emprendedor, eso puede significar aceptar un encargo que en realidad no le encaja, cobrar precios demasiado bajos o aplazar inversiones que su negocio necesita.
Así que un colchón también te da algo difícil de expresar en cifras: la libertad de decir «no», de aguantar un mal mes y de tomar decisiones a partir de tu visión y no desde el pánico.
Wout y el verano sin trabajo
Wout (33) empezó hace tres años como diseñador gráfico autónomo. El primer año fue mejor de lo esperado. Aceptaba todo, trabajaba muchas noches y gastaba sus ingresos con bastante soltura: un portátil nuevo, un piso más caro. Cuando dos clientes habituales congelaron sus presupuestos durante el verano, su facturación casi se paralizó. En ese mismo periodo recibió una factura de impuestos y cotizaciones de su primer año, porque sus ingresos habían sido más altos que la cifra sobre la que se calcularon sus pagos a cuenta.
«Hubo noches en que no podía dormir», cuenta. «No porque ya no disfrutara de mi trabajo, sino porque no tenía ni idea de cómo iba a pasar los meses siguientes». Solicitó un plan de pagos y salió adelante ese verano, pero decidió que a partir de entonces haría las cosas de otra manera.
Hoy Wout trabaja con tres cuentas. Todos sus ingresos entran en una cuenta profesional. De cada factura cobrada aparta de inmediato un porcentaje fijo para impuestos y cotizaciones obligatorias, en una cuenta de ahorro aparte. Además, se paga a sí mismo una cantidad fija cada mes, incluso en los meses buenos, y lo que sobra va a un colchón para las épocas de vacas flacas. «Mis ingresos siguen fluctuando, pero mi vida ya no tanto».
En muchos países, los autónomos pagan primero sus impuestos y cotizaciones obligatorias a cuenta, sobre la base de unos ingresos estimados. Cuando se conocen tus ingresos reales, llega una liquidación: si tus ingresos fueron más altos, pagas la diferencia. Cómo funciona exactamente varía de un país a otro. Infórmate sobre las normas de tu país. Un gestor o contable puede ayudarte a calcular cuánto debes apartar.
Cómo construir un colchón a la medida de tu negocio
- Separa lo profesional de lo personal. Una cuenta aparte para tu negocio te da una visión de conjunto y evita que te gastes sin darte cuenta el dinero de tus impuestos.
- Aparta dinero con cada cobro. De cada factura cobrada, reserva de inmediato una parte para los impuestos, las cotizaciones obligatorias y el IVA (si estás sujeto al IVA). El porcentaje adecuado depende de tu situación. Tu contable puede darte una estimación realista.
- Págate un sueldo fijo. Elige una cantidad que puedas mantener incluso en los meses más flojos. Lo que entre de más en los meses buenos alimenta tu colchón.
- Fija tu colchón en meses, no en euros. Calcula lo que necesitas como mínimo cada mes, a nivel personal y para el negocio, y elige cuántos meses quieres poder cubrir. Si tu trabajo es estacional o tu facturación depende mucho de unos pocos clientes grandes, elige un margen más amplio. La herramienta Colchón de emergencia te ayuda a convertirlo en una cantidad concreta.
- Conoce tus redes de seguridad. En muchos países existen redes de seguridad para autónomos que tienen que cesar su actividad o atraviesan dificultades graves, como una prestación temporal o el apoyo de organizaciones especializadas. Infórmate sobre las normas de tu país. Solo saber que esta ayuda existe ya da tranquilidad.
Un colchón protege tu pasión
El empuje y la prudencia a veces parecen opuestos, pero se refuerzan mutuamente. Un emprendedor con un colchón puede mantener su pasión durante más tiempo, porque un solo contratiempo no lo pone todo en juego de inmediato. Eso es autocuidado financiero para autónomos: asegurarte de que tu negocio te siga dando energía en lugar de quitarte el sueño.
¿Notas que las preocupaciones por el dinero te quitan las ganas de trabajar, o duermes mal por la incertidumbre? Habla de ello con las personas cercanas, con tu médico de cabecera o con un profesional. Un coach de Financial Well-Being puede ayudarte a poner en orden tus ingresos, tus reservas y tu presupuesto personal, para que puedas volver a hacer con tranquilidad aquello que se te da bien.