Las deudas suelen sentirse como una montaña que crece cada día. Llegan más recordatorios, se acumulan gastos e intereses y, en algún momento, aparece la vergüenza. No se lo cuentas a nadie, dejas de abrir las cartas y esperas que las cosas se arreglen solas. Es humano, pero no hace la montaña más pequeña.
Empezar de nuevo tras las deudas rara vez funciona con un único gran salto. Lo que sí funciona es una serie de pequeños pasos que puedes ver y mantener. De eso trata este artículo.
Las deudas pesan sobre algo más que tu cuenta bancaria
Un metaanálisis de Thomas Richardson, Peter Elliott y Ronald Roberts (2013) reunió decenas de estudios y encontró una relación clara entre las deudas y problemas psicológicos como la depresión y la ansiedad. Esa relación probablemente funciona en ambos sentidos: las deudas causan estrés, y las personas que lo están pasando mal psicológicamente se endeudan con más facilidad. Lo importante es esto: si te sientes mal por tus deudas, no eres débil. Estás reaccionando a una situación difícil.
La vergüenza es uno de los mayores obstáculos en este punto. Hace que la gente solo busque ayuda cuando los problemas ya son grandes. Sin embargo, la ayuda marca la mayor diferencia precisamente al principio: para entonces se han sumado menos gastos y tienes más opciones.
Por qué funcionan las pequeñas victorias
Los investigadores David Gal y Blakeley McShane (2012) estudiaron cómo pagaban sus deudas las personas que tenían varias. Quienes lograban saldar por completo deudas concretas tenían más probabilidades de quedar finalmente libres de deudas, con independencia del importe total que devolvieran. Una deuda que desaparece de verdad se siente como un avance, y esa sensación te ayuda a perseverar. Teresa Amabile y Steven Kramer (2011) describieron algo parecido en el trabajo: el progreso visible, aunque sea pequeño, es una de las fuentes de motivación más fuertes.
Ahora bien, para ser justos: en términos matemáticos, suele salir más barato atacar primero la deuda con el tipo de interés más alto (el método avalancha). Empezar por la deuda más pequeña (el método bola de nieve) a veces cuesta un poco más, pero te da antes una victoria. El mejor método es el que mantienes. Ten en cuenta, eso sí, que algunas deudas siempre tienen prioridad, elijas lo que elijas.
Un ejemplo: Sam
Sam (31) tenía un saldo pendiente en la tarjeta de crédito, una factura del móvil atrasada, una factura del hospital y un préstamo al consumo por un coche que ya había vendido. Cuando llegó una carta de un agente judicial, por fin llamó a los servicios sociales de su ayuntamiento. Un mediador de deudas elaboró con él una visión de conjunto y se puso en contacto con sus acreedores. Acordaron un plan de pagos asumible para él, con el alquiler y la energía cubiertos en primer lugar.
Sam decidió saldar primero por completo la factura del móvil. Al cabo de tres meses pudo tacharla de su lista. «Era el importe más pequeño», cuenta, «pero fue la primera vez en dos años que sentí que algo avanzaba». También apartaba una pequeña cantidad cada mes, para que una bici rota o una visita al dentista no se convirtieran en una nueva deuda.
Cómo dar los primeros pasos
- Hazlo todo visible. Pon todas tus deudas en una sola lista: a quién debes, cuánto, a qué tipo de interés y si ya hay atrasos o interviene un agente judicial. Eso significa abrir también las cartas que preferirías dejar cerradas. Si quieres, hazlo con alguien de confianza.
- Protege primero lo básico. El alquiler o la hipoteca, la energía, el agua, la comida, los seguros y los impuestos tienen prioridad. Los atrasos en estos pagos tienen las consecuencias más graves. Solo después repartes lo que queda entre las demás deudas.
- Pide ayuda a un mediador de deudas acreditado. Puedes acudir a los servicios sociales de tu ayuntamiento o a un servicio acreditado de asesoramiento sobre deudas para la mediación de deudas. Te ayudan a tener una visión de conjunto y negocian con tus acreedores. Si un acuerdo voluntario no funciona, en muchos países existe también un procedimiento judicial de reestructuración de deudas; infórmate sobre las normas de tu país.
- Elige tu orden y escríbelo. Bola de nieve o avalancha, o una combinación de ambos. Pon tu lista en un sitio donde la veas y tacha de forma visible cada deuda que saldes.
- Crea un minicolchón. Incluso unas decenas de euros al mes te ayudan a absorber el próximo contratiempo sin un nuevo préstamo.
Ten cuidado con las empresas que prometen liberarte rápidamente de tus deudas a cambio de una tarifa o que te ofrecen un nuevo préstamo para pagar las antiguas. Reagrupar deudas de esta forma puede reducir tus cuotas mensuales, pero también puede aumentar el coste total. En caso de duda, pide primero orientación a los servicios sociales de tu ayuntamiento o a un mediador de deudas acreditado. El regulador financiero o las autoridades de tu país también suelen ofrecer explicaciones fiables sobre el crédito y las deudas.
Un pequeño ejercicio: tu registro de victorias
Crear hábitos lleva tiempo. En la investigación de Phillippa Lally y sus colegas (2009), un nuevo comportamiento tardaba de media unos dos meses en volverse más o menos automático, con grandes diferencias entre personas. Un registro de victorias te ayuda a superar ese periodo. Cada semana, anota tres cosas que hayas hecho por tus finanzas, por pequeñas que sean: abrir una carta, hacer una llamada, apartar diez euros, cancelar una suscripción. Al cabo de un mes, relee todo lo que has hecho. A menudo, solo entonces ves todo lo que ya has avanzado.
Empezar de nuevo también significa recuperar la tranquilidad
Quedar libre de deudas es una buena meta final, pero la tranquilidad empieza mucho antes. Empieza en el momento en que sabes lo grande que es la montaña, que hay un plan y que ya no estás solo. Cada deuda saldada y cada euro de tu colchón te dan un poco más de espacio en la cabeza. Eso es resiliencia en la práctica: no un gran salto, sino un paso cada semana.
Con la herramienta Pagar deudas más rápido puedes ver cuándo podrías quedar libre de deudas con el método bola de nieve o el método avalancha. En el curso Puedes aprender a presupuestar construyes, paso a paso, un presupuesto que se adapta a tu vida. Y si prefieres elaborar tu visión de conjunto con alguien, uno de nuestros coaches de presupuesto puede acompañarte, con confidencialidad y sin juzgarte.