Es principios de enero y estás frente al portátil con un café caliente. Elaboras un presupuesto ajustado: tanto para la compra, tanto para salir, el resto a la cuenta de ahorro. Tiene buena pinta. A mediados de febrero, la hoja de cálculo está olvidada. Un cumpleaños, una reparación del coche y unas cuantas semanas ajetreadas en las que al final acabaste pidiendo comida a domicilio, y el plan ya no tenía arreglo.
Muchas personas concluyen entonces que «simplemente no se les da bien el dinero». Rara vez es esa la verdadera razón. Normalmente el problema no eres tú, sino cómo está construido el presupuesto: depende de la fuerza de voluntad diaria, y sobre eso no se puede construir. Por suerte, también puedes organizar un presupuesto de modo que haga él solo buena parte del trabajo.
Un plan sobre el papel aún no es un plan en la vida real
Ya en 1979, Daniel Kahneman y Amos Tversky describieron la «falacia de la planificación»: somos sistemáticamente demasiado optimistas sobre cuánto tiempo, dinero y esfuerzo nos costará algo. Planificamos como si todo fuera a salir según lo previsto y nos olvidamos de las cosas que surgen cada año. En un presupuesto, se nota en las partidas que no son mensuales: el seguro del hogar, el impuesto inmobiliario, el mantenimiento del coche, los gastos escolares de septiembre, los regalos de diciembre.
Un presupuesto que no las tiene en cuenta parece manejable las primeras semanas. Pero cada vez que aparece uno de estos gastos, parece que has fracasado, cuando en realidad el plan simplemente estaba incompleto.
Por qué la fuerza de voluntad no basta con el dinero
Cada compra es una pequeña decisión, y tomas decenas de ellas cada día. Kahneman (Pensar rápido, pensar despacio, 2011) distingue entre un pensamiento rápido e intuitivo y otro lento y reflexivo. El pensamiento reflexivo es minucioso pero agotador, y preferimos no usarlo todo el día. Un presupuesto que exige sopesar conscientemente cada compra impone una carga pesada a ese sistema lento.
Además, esa carga se vuelve más pesada cuanto más justo va el dinero. Sendhil Mullainathan y Eldar Shafir (Escasez, 2013) demostraron en su investigación que las preocupaciones económicas ocupan ancho de banda mental. Así, las personas que andan cortas de dinero son las que más a menudo tienen que pensar en sus gastos, y con menos espacio en la cabeza para hacerlo. No es un defecto de carácter; es una consecuencia de la situación.
Y luego está el pensamiento de todo o nada. Los investigadores de las dietas Janet Polivy y Peter Herman describieron lo que a veces se llama el «efecto qué más da»: quien se desvía una vez de su plan, a menudo lo abandona por completo después. Con los presupuestos pasa lo mismo. Un fin de semana de gastar de más, y el resto del mes ya da igual.
Deja que tu presupuesto haga el trabajo
La buena noticia procede de la economía conductual. Richard Thaler y Cass Sunstein (Un pequeño empujón, 2008) muestran que la opción por defecto, lo que ocurre si no haces nada, tiene una enorme influencia en nuestro comportamiento. Brigitte Madrian y Dennis Shea (2001) observaron que muchos más empleados participaban en un plan de ahorro para la jubilación cuando se les inscribía automáticamente y podían darse de baja que cuando tenían que apuntarse ellos mismos. Y con el programa «Save More Tomorrow» (Thaler & Benartzi, 2004), las personas ahorraron bastante más porque decidieron de antemano reservar una parte de sus futuros aumentos de sueldo.
La lección: decide una sola vez, en un momento tranquilo, y deja que el sistema haga el resto. Thaler también describió la «contabilidad mental»: tratamos el dinero de forma distinta según el apartado en el que esté. Puedes aprovecharlo a tu favor. El dinero que está en una cuenta aparte para los seguros se siente menos como dinero que puedes gastar libremente.
Suma todos los gastos que llegan una o pocas veces al año: seguros, impuesto inmobiliario, impuesto de circulación, mantenimiento, suscripciones que se renuevan anualmente, gastos escolares. Divide el total entre doce y aparta esa cantidad automáticamente cada mes en una cuenta separada. Así, una factura grande se convierte en un gasto previsto en lugar de un susto.
Un ejemplo: Thomas y Sara
Thomas (38 años) y Sara (36 años) tienen dos hijos y ambos trabajan a jornada completa. Ya habían intentado tres veces llevar un presupuesto en una hoja de cálculo. Cada vez fracasaba por lo mismo: había que anotar cada gasto, discutían sobre quién se había olvidado y, tras un mes caro, lo dejaban.
La cuarta vez optaron por un sistema en lugar de por la disciplina. El día después de cobrar los sueldos, salen de su cuenta conjunta tres transferencias periódicas: una cantidad fija a una cuenta de ahorro para imprevistos, una cantidad a una cuenta para los gastos anuales y un presupuesto semanal fijo para la compra y el ocio a una cuenta aparte con su propia tarjeta. Lo que hay ahí lo pueden gastar sin remordimientos. Cuando se acaba, esperan al lunes.
Ya no controlan cada gasto. Una vez al mes dedican juntos diez minutos a comprobar si las cantidades siguen siendo adecuadas. Cuando en noviembre llegó la factura del seguro del hogar, el dinero estaba preparado. «Es la primera vez que una carta así no acaba en discusión», dice Sara.
Un presupuesto que puedes cumplir, en cinco pasos
- Haz un inventario de tus gastos fijos y anuales. Repasa tus extractos bancarios de los últimos doce meses para no olvidar los gastos irregulares.
- Págate primero a ti. Haz que una cantidad para el ahorro salga automáticamente el día después de cobrar, no a final de mes con lo que sobre.
- Trabaja con apartados. Las cuentas separadas o las huchas de ahorro de tu aplicación bancaria hacen visible para qué es cada cantidad.
- Concédete una cantidad libre. Un presupuesto sin margen para disfrutar invita al pensamiento de todo o nada. Una cantidad libre fija lo hace llevadero.
- Planifica una breve revisión mensual. Nada de comprobaciones diarias, sino un momento fijo para ajustar el rumbo. Si un mes sale de otra manera, ajustas el plan en lugar de abandonarlo.
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De la lucha diaria a la tranquilidad
Un presupuesto no es una prueba de tu carácter. Es una herramienta para dirigir tu dinero hacia lo que te importa, con la menor lucha diaria posible. Cuantas menos decisiones te exija, más probable será que lo cumplas y más tranquilidad te dará. Eso es autocuidado financiero: no ser más duro contigo mismo, sino hacer que tu sistema sea más amable con la persona que eres, incluso en un día difícil.
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