Beaucoup de gens s’occupent de leurs finances comme d’un grand nettoyage : une fois par an, à contrecœur, pendant tout un dimanche. Ensuite, tout traîne à nouveau jusqu’à ce que la pile de courrier et l’incertitude redeviennent trop grandes. Le résultat est un sentiment vague et lancinant de ne pas avoir les choses en main.
Il existe une alternative plus sereine : prendre soin de soi sur le plan financier comme d’une routine. Tout comme vous vous brossez les dents sans y réfléchir longtemps, vous pouvez aussi prendre soin de votre argent en de courts moments fixes. Dans cet article, vous découvrirez pourquoi cela fonctionne et comment construire une routine qui vous convient.
Pourquoi les routines apaisent
L’organisme américain Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, 2015) décrit notamment le bien-être financier comme le sentiment de maîtriser vos finances au quotidien et de pouvoir encaisser les coups durs. Ce sentiment de contrôle ne naît pas d’un gros effort de temps en temps, mais du fait de savoir régulièrement où vous en êtes.
Les routines y contribuent pour deux raisons. Premièrement, elles réduisent l’incertitude. Dans Scarcity (2013), Sendhil Mullainathan et Eldar Shafir décrivent comment les soucis d’argent occupent de l’espace mental. Ce que vous consultez régulièrement, votre tête n’a pas besoin de le garder en permanence. Deuxièmement, les routines rendent les décisions superflues. Vous n’avez pas à choisir à chaque fois si vous regardez vos finances, seulement quand, et c’est déjà fixé.
Combien de temps faut-il pour qu’une chose devienne une habitude ?
On entend souvent qu’une habitude a besoin de 21 jours. Ce chiffre repose sur peu de bases scientifiques. Phillippa Lally et ses collègues (University College London, 2009) ont suivi 96 participants qui voulaient adopter une nouvelle habitude, comme manger un fruit au déjeuner ou faire une courte promenade. En moyenne (la médiane), il a fallu 66 jours pour que le comportement devienne quasi automatique, avec de grandes différences entre les personnes : de 18 à 254 jours. Les habitudes simples devenaient automatiques plus vite que les habitudes exigeantes.
Deux leçons à en tirer : donnez-vous du temps, et commencez par quelque chose de petit. Un autre constat intéressant était que sauter une fois ne perturbait guère le processus. Un jour manqué n’est donc pas une raison d’abandonner.
Pour vos finances, cela signifie : n’attendez pas qu’au bout d’une semaine, vous consultiez déjà spontanément votre solde chaque matin. Les premières semaines, cela demande une attention consciente. Ce n’est qu’ensuite que cela devient quelque chose que vous faites sans y penser, et c’est précisément à ce moment-là que la routine commence à vous apporter de la sérénité au lieu de vous coûter de l’énergie.
Le spécialiste du comportement BJ Fogg (Tiny Habits, 2019) conseille de rendre une nouvelle habitude si petite qu’elle ne peut presque pas échouer, et de la relier à quelque chose que vous faites déjà chaque jour. Pour l’argent, cela peut être aussi simple que de consulter votre solde une fois après votre café du matin.
Une routine en trois rythmes
Une bonne routine pour prendre soin de soi sur le plan financier fonctionne à trois niveaux. Vous n’avez pas besoin de tout lancer en même temps. Choisissez-en d’abord un.
Chaque jour : deux minutes de prise de conscience.
- Consultez votre solde à un moment fixe, par exemple après le petit-déjeuner ou dans le tram.
- Vérifiez si un débit inattendu est apparu.
- Posez-vous une seule question : y a-t-il aujourd’hui quelque chose pour lequel je veux ou dois dépenser de l’argent ?
Chaque semaine : un quart d’heure de vue d’ensemble.
- Ouvrez votre courrier et vos mails, et payez ou planifiez les factures reçues.
- Comparez vos dépenses de la semaine avec ce que vous aviez prévu.
- Planifiez les dépenses plus importantes de la semaine à venir, comme un anniversaire ou des frais scolaires.
Chaque mois : une demi-heure pour ajuster.
- Faites le bilan : qu’est-ce qui s’est bien passé, qu’est-ce qui s’est déroulé autrement ? Un bilan mensuel vous offre pour cela une structure fixe.
- Mettez un montant de côté pour votre réserve ou votre objectif d’épargne.
- Une fois par trimestre, passez vos frais fixes à la loupe. L’audit des abonnements vous aide à repérer les abonnements en cours que vous n’utilisez plus.
L’histoire de Thomas
Thomas (29 ans) est graphiste et travaille en partie comme indépendant complémentaire. Ses papiers étaient toujours rangés dans une boîte à chaussures. « Chaque fois que je voyais une lettre de l’administration fiscale ou d’un autre service public, j’avais un nœud à l’estomac. » Il a décidé de commencer petit : chaque matin, pendant que le café passait, il ouvrait son application bancaire. Rien de plus.
Après quelques semaines, il a ajouté un moment fixe le vendredi après-midi : quinze minutes pour envoyer ses factures et traiter son courrier. « Le plus drôle, c’est que cela prend moins de temps qu’avant. À l’époque, je perdais des heures à ruminer et à chercher. Maintenant, je sais simplement ce qui se passe. » Au bout de trois mois, il avait pour la première fois un compte séparé pour ses impôts, et il dormait nettement mieux.
Facilitez-vous la tâche
- Reliez votre routine à quelque chose d’existant. Après le petit-déjeuner, après avoir débarrassé la table le vendredi, après le premier jour ouvrable du mois.
- Automatisez ce qui peut l’être. Un ordre permanent vers votre compte d’épargne le lendemain de votre salaire, des prélèvements automatiques pour les frais fixes que vous connaissez bien.
- Rendez le moment agréable. Un endroit fixe, une tasse de thé, un peu de musique. Prendre soin de soi sur le plan financier ne doit pas ressembler à une punition.
- Notez vos progrès. Une croix dans votre agenda chaque fois que vous avez suivi votre routine rend visible ce que vous avez déjà accompli.
- Soyez indulgent après un jour manqué. Comme le montre l’étude de Lally : sauter une fois n’est pas une catastrophe. Reprenez simplement le lendemain.
Petits moments, grande sérénité
Prendre soin de soi sur le plan financier n’est pas un projet avec une date de fin. C’est une façon de bien prendre soin de vous, comme dormir suffisamment ou bouger. En jetant un œil chaque jour, en faisant de l’ordre chaque semaine et en ajustant chaque mois, les questions d’argent deviennent moins menaçantes. Vous savez où vous en êtes, vous voyez venir les problèmes avant qu’ils ne grossissent et vous constatez que vous avez vous-même les choses en main. C’est la base de la sérénité.
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