De nos archives. Cet article a été publié le 13 avril 2020. Les règles et montants peuvent avoir changé depuis.
Chômage temporaire (pour cause de force majeure), perte de votre emploi, incapacité de travail pour maladie, soudain une grosse dépense imprévue… autant de scénarios qui ne sont pas difficiles à imaginer dans la société actuelle, dans le climat économique actuel et futur qui nous attend encore. Il se peut que vous soyez déjà aujourd’hui dans l’une de ces situations et que vous constatiez dès à présent que, financièrement, c’est quand même nettement plus difficile. Même si vous recevez un revenu de remplacement, celui-ci est généralement nettement inférieur à votre salaire.
Chômage temporaire (pour cause de force majeure), perte de votre emploi, incapacité de travail pour maladie ou, tout à coup, une grosse dépense inattendue pour une voiture en panne, autant de scénarios qui peuvent vous arriver du jour au lendemain dans notre société actuelle. Pas seulement en temps de crise, mais aussi tout simplement dans votre vie de tous les jours. Il se peut que vous soyez déjà aujourd’hui dans l’une de ces situations et que vous constatiez dès à présent que, financièrement, c’est quand même nettement plus difficile. Même si vous recevez un revenu de remplacement, celui-ci est généralement nettement inférieur à votre salaire.
C’est peut-être facile à dire, mais disposer de réserves financières suffisantes est essentiel pour pouvoir absorber les périodes de baisse de revenus ou de hausse des coûts. Constituer une réserve financière au moment où vous en avez besoin est quasiment mission impossible ; il est donc indispensable de vous préparer aux mauvais jours. Épargner pendant les bons jours, en prévision des jours plus difficiles qui pourraient venir. Les situations d’urgence surviennent tout simplement toujours aux pires moments imaginables de votre vie, et c’est précisément pourquoi tout le monde a besoin d’une réserve d’urgence.
Si vous vivez seul(e), votre réserve personnelle est plus facile à déterminer et à constituer que, par exemple, pour une famille avec 3 enfants. La règle de base est que vous devriez avoir au minimum 3 mois de salaire net sur votre compte en guise de réserve. Si vous êtes indépendant(e), nous aimerions idéalement voir ce montant fixé à 6 mois, parce que le risque de perte de revenus est plus élevé et peut en outre survenir plus rapidement. Votre réserve personnelle est donc nécessaire. Si vous touchez encore 60 % de votre salaire, vous pouvez utiliser cette réserve pendant quelques mois pour compenser la perte de revenus durant cette période.
Si vous souhaitez constituer une réserve familiale, cela dépend du niveau de vie commun de votre ménage, de la composition de votre famille et, par exemple, aussi de votre situation de logement : si vous habitez un logement en location, vous avez généralement besoin d’une réserve moins importante que si vous êtes propriétaire de votre logement. Le risque de dépenses imprévues pour des réparations – pensez par exemple à une toiture qui fuit – est tout simplement à votre charge lorsque vous avez votre propre maison. En plus de la réserve familiale, il est judicieux de constituer aussi une réserve personnelle afin d’absorber une éventuelle perte de revenus et de ne pas mettre le budget du ménage en difficulté.
Votre réserve de secours est une épargne pour les coups durs, et vous la placez de préférence sur un compte d’épargne auquel vous n’avez pas directement accès. Mieux vaut qu’elle ne soit pas liée à votre compte à vue, avec lequel vous effectuez vos dépenses quotidiennes et mensuelles. De cette façon, la tentation d’y toucher est moins grande.
En complément, essayez aussi de constituer une réserve pour les contretemps ; nous l’appelons votre réserve pour dépenses imprévues. Pensez par exemple à une réserve supplémentaire pour la machine à laver qui tombe en panne, une facture de régularisation d’eau ou d’énergie élevée, et ainsi de suite. Ainsi, en plus des « réserves », vous pouvez aussi constituer des cagnottes : une cagnotte pour une nouvelle machine à laver ou un sèche-linge, ou une cagnotte pour la prochaine voiture...
Où en êtes-vous ? Avez-vous une réserve de secours ? Avez-vous prévu de quoi faire face à un revers financier ? Faites vous-même le calcul et déterminez combien d’argent vous devez mettre de côté sur un compte d’épargne auquel vous avez accès au quotidien pour faire face aux situations d’urgence. Avez-vous des questions sur la façon de constituer des réserves pour vous et votre famille ? N’hésitez pas à prendre contact avec nous ou à consulter le site web de la Financial Well-Being Academy pour plus d’informations et d’explications. Nous vous aidons très volontiers à démarrer.