« Je devrais épargner davantage. » C’est l’une des résolutions les plus fréquentes, et l’une des plus vite oubliées. En janvier, vous mettez un montant de côté avec enthousiasme ; en mars, le compte d’épargne ne bouge plus. Ce n’est généralement pas un manque de discipline. Souvent, c’est la question à laquelle vous n’avez jamais vraiment répondu : pourquoi voulez-vous au fond épargner ?
Un objectif d’épargne sans « pourquoi » clair est un montant sans direction. Dans cet article, vous découvrirez ce qu’en dit la recherche sur la motivation, pourquoi certains objectifs vous portent et d’autres vous épuisent, et comment trouver votre propre « pourquoi » grâce à un exercice simple.
Toutes les motivations ne se valent pas
À partir des années 1980, les psychologues Edward Deci et Richard Ryan ont développé la théorie de l’autodétermination (notamment Deci & Ryan, 1985 ; Ryan & Deci, 2000). Leur idée centrale : ce n’est pas seulement la quantité de motivation qui compte, mais surtout son type. Ils décrivent un continuum :
- Motivation externe : vous faites quelque chose pour obtenir une récompense ou éviter une sanction. « J’épargne parce que la banque me le conseille. »
- Motivation introjectée : vous le faites pour éviter la culpabilité ou la honte. « J’épargne parce que sinon, je suis un mauvais parent. »
- Motivation identifiée : vous en voyez vous-même l’importance. « J’épargne parce que je veux être tranquille si la voiture tombe en panne. »
- Motivation intégrée et intrinsèque : l’objectif correspond à qui vous êtes et à ce que vous valorisez. « J’épargne parce que la liberté et le soin de ma famille comptent vraiment pour moi. »
Plus votre motivation se rapproche de ce dernier pôle, mieux les gens persévèrent selon la recherche, et mieux ils se sentent en général. Cela rejoint les travaux de Kennon Sheldon et Andrew Elliot (1999) : les objectifs qui correspondent à vos propres valeurs et centres d’intérêt (objectifs « auto-concordants ») suscitent un effort plus soutenu et contribuent davantage au bien-être que les objectifs poursuivis surtout parce qu’il le faut.
Trois besoins fondamentaux derrière chaque objectif tenu
Selon Deci et Ryan, une motivation durable se développe lorsque trois besoins psychologiques fondamentaux sont satisfaits. Voici comment les traduire pour l’épargne :
- Autonomie : c’est vous qui choisissez l’objectif et le montant. Un plan d’épargne imposé par quelqu’un d’autre a vite l’air d’un carcan.
- Compétence : vous voyez que vous progressez. Un objectif si grand que vous ne sentez jamais de progrès sape votre motivation.
- Appartenance : votre objectif est lié à des personnes qui comptent pour vous, ou vous le partagez avec quelqu’un qui vous soutient.
Tim Kasser et Richard Ryan (1993) ont constaté que les personnes pour qui la richesse est un objectif de vie central font état, en moyenne, d’un bien-être moindre que celles qui visent surtout la croissance personnelle, les relations et la contribution aux autres. L’épargne est donc la plus forte lorsqu’elle est un moyen au service de quelque chose qui vous tient à cœur, et non le but lui-même.
L’histoire de Karim
Karim (34 ans) travaille comme collaborateur logistique. Chaque année, il se promettait d’« épargner 300 euros par mois », et chaque année, cela s’arrêtait au bout de quelques mois. Lors d’un entretien avec un coach, on lui a posé la question : « Qu’est-ce qui changerait si cet argent était là ? » Il a dû réfléchir un moment. Puis il a dit : « Je pourrais rendre visite à mes parents au Maroc sans être dans le rouge pendant des mois ensuite. Et je pourrais aussi dire non aux heures supplémentaires de temps en temps. »
C’est devenu son nouvel objectif : une cagnotte voyage et respiration. Il a donné ce nom au compte d’épargne dans son application bancaire, y a ajouté une photo de ses parents et a ramené le montant mensuel à 150 euros, une somme qu’il pouvait vraiment tenir. « Ça ne ressemble plus à une obligation. C’est quelque chose que je veux. »
Exercice : trouvez le pourquoi de votre objectif d’épargne
Prenez dix minutes et une feuille de papier. Suivez ces étapes l’une après l’autre :
- Notez votre objectif d’épargne actuel, même s’il est vague (« épargner davantage »).
- Demandez-vous cinq fois « et pourquoi est-ce important ? » À chaque fois, notez la réponse et reposez la même question. Souvent, après trois ou quatre fois, vous arrivez à une valeur : sécurité, liberté, soin des autres, aventure, indépendance.
- Testez votre motivation. Relisez vos réponses et demandez-vous : est-ce que cela vient de moi, ou de la culpabilité ou des attentes des autres ? Pour préciser vos valeurs, l’outil Découvrir vos valeurs peut vous aider.
- Rendez-le concret. Formulez l’objectif de manière à pouvoir suivre vos progrès : quel montant, pour quand, combien par mois ? L’outil Objectif SMART vous aide à rendre votre objectif clair et atteignable.
- Donnez un nom et une image à votre objectif. Renommez votre compte d’épargne d’après votre pourquoi (« Tranquillité en cas de coup dur », « Visite chez grand-mère »), pour qu’il vous le rappelle chaque fois que vous ouvrez l’application.
Quand le pourquoi ne suffit pas
Un pourquoi fort ne rend pas l’épargne facile pour autant. Quand on vit avec un budget serré, on se heurte à de vraies limites, et ce n’est pas un problème de motivation. Commencez alors petit : quelques euros par semaine virés automatiquement, cela compte aussi. Cela renforce également votre sentiment de compétence. Et si un mois cela ne marche pas, ce n’est pas la preuve que votre objectif est mauvais. Regardez ce qui s’est passé, ajustez et continuez.
Une motivation qui nourrit votre sérénité
Épargner à partir de votre propre pourquoi fait plus que faire grossir votre solde. Cela vous donne le sentiment d’être aux commandes, et ce sentiment de contrôle est un élément important du bien-être financier. Vous n’épargnez plus parce qu’il « faut », mais parce que vous construisez quelque chose qui compte pour vous. C’est cela, prendre soin de soi sur le plan financier au vrai sens du terme : bien prendre soin de vous, aujourd’hui et plus tard.
Vous souhaitez approfondir votre relation à l’argent et apprendre à faire vos choix avec plus de confiance ? Découvrez alors la formation Boostez votre confiance financière.