« Je veux une réserve de trois mois de salaire. » C’est un objectif raisonnable, mais si vous avez peu d’épargne aujourd’hui, il ressemble à une montagne sans sommet. Chaque mois, vous mettez quelque chose de côté, et chaque mois, l’écart avec votre objectif semble aussi grand. Après quelques mois, une pensée s’insinue : je n’y arriverai jamais. Et vous arrêtez.
Le problème est rarement l’objectif lui-même. C’est la distance entre l’endroit où vous vous trouvez et celui où vous voulez aller, sans étapes intermédiaires pour constater en chemin que vous avancez. Dans cet article, vous découvrirez pourquoi les petites victoires sont si puissantes, ce qu’en dit la recherche, et comment les intégrer consciemment dans vos projets financiers.
La force des petites victoires
Le psychologue des organisations Karl Weick a publié en 1984 un article influent sur les « small wins ». Son propos : les grands problèmes de société paraissent si écrasants que les gens en sont paralysés. En découpant un grand problème en morceaux concrets et réalisables, on obtient des résultats visibles, et ces résultats facilitent l’étape suivante.
Teresa Amabile et Steven Kramer (The Progress Principle, 2011) ont trouvé quelque chose de similaire au travail. Ils ont analysé près de 12 000 extraits de journaux de bord tenus par 238 employés. De tout ce qui pouvait rendre une journée de travail réussie, un facteur ressortait : le sentiment de progresser dans un travail qui a du sens, même quand ce progrès était petit. Les jours marqués par un tel petit pas en avant, les gens étaient plus motivés et plus positifs.
Pourquoi le succès nourrit votre confiance en vous
Le psychologue Albert Bandura (1977) a introduit la notion de self-efficacy, le sentiment d’efficacité personnelle : votre confiance dans votre capacité à faire quelque chose. Selon Bandura, la source la plus puissante de ce sentiment n’est pas un discours d’encouragement ou un livre inspirant, mais l’expérience d’avoir déjà réussi. Chaque petite victoire est une telle expérience. Elle vous dit : j’en suis capable. Et celui qui se croit capable de quelque chose passe plus facilement à l’étape suivante et abandonne moins vite face aux revers.
C’est aussi pourquoi nous parlons dans le titre de « nourrir » la volonté. Les chercheurs ne sont toujours pas d’accord sur la question de savoir si la volonté est ou non une réserve limitée. Mais il est clair que la motivation et la confiance en soi grandissent quand on voit des résultats. Les petits objectifs rendent les résultats visibles plus rapidement.
Ce que cela signifie pour votre argent
On le retrouve aussi dans la recherche financière. Ran Kivetz, Oleg Urminsky et Yuhuang Zheng (2006) ont étudié des clients munis d’une carte de fidélité donnant droit à un café gratuit. Plus ils se rapprochaient du café gratuit, plus vite ils achetaient le café suivant. Cet « effet de gradient d’objectif » signifie que nous redoublons d’efforts à mesure que la ligne d’arrivée semble proche. Un objectif intermédiaire court met rapidement cette ligne d’arrivée à portée de main.
David Gal et Blakeley McShane (2012) ont étudié des personnes ayant plusieurs dettes. Celles qui réussissaient à rembourser complètement quelques petites dettes avaient plus de chances de se libérer finalement de toutes leurs dettes. Cela rejoint la « méthode boule de neige » : rembourser d’abord la plus petite dette, pour le sentiment de progrès. Financièrement, ce n’est pas toujours l’ordre le moins coûteux, car rembourser d’abord une dette à taux d’intérêt élevé permet généralement d’économiser davantage. L’approche qui vous convient le mieux dépend de votre situation, et un coach peut vous aider à faire la part des choses.
Ayelet Fishbach et Ravi Dhar (2005) ont constaté que le progrès agit parfois comme un permis de relâcher ses efforts : « j’ai bien épargné, alors j’ai droit à quelque chose ». Une petite récompense est très bien, mais reliez immédiatement chaque objectif intermédiaire au suivant. Une victoire devient ainsi un tremplin et non un point final.
Un exemple : Elke et ses 250 premiers euros
Elke (29 ans) est employée à Hasselt et vit seule. Quand son lave-linge a rendu l’âme, elle a dû emprunter l’argent à sa sœur. Elle a décidé de constituer une réserve, mais le montant qu’elle avait en tête lui semblait inaccessible.
Avec un coach, elle a découpé ce grand objectif. Son premier objectif intermédiaire : 250 euros, de quoi couvrir une petite réparation. Elle a mis en place un ordre permanent de 50 euros le lendemain de son salaire et a accroché sur son frigo une bande de papier avec cinq cases. Chaque mois, elle en coloriait une. Au bout de cinq mois, il y avait 250 euros, et elle s’est rendu compte qu’elle était fière. L’objectif intermédiaire suivant est devenu 500 euros, puis un mois de frais fixes.
Quand elle a reçu son pécule de vacances en été, elle en a immédiatement mis une partie de côté. « Avant, je me serais dit : ça ne change rien sur un montant aussi élevé, dit-elle. Maintenant, j’y ai vu trois cases d’un coup. »
Comment créer vous-même des mini-objectifs
- Partez de votre grand objectif. Notez ce que vous voulez finalement atteindre, et pourquoi. Le « pourquoi » vous fait tenir quand les choses deviennent difficiles.
- Choisissez un premier objectif intermédiaire que vous pouvez atteindre en trois mois. Concret et mesurable, comme le recommandent Edwin Locke et Gary Latham (2002) dans leurs recherches sur la fixation d’objectifs : non pas « épargner plus », mais « 250 euros d’ici fin octobre ».
- Rendez vos progrès visibles. Une bande avec des cases, un petit graphique ou une cagnotte d’épargne dans votre application bancaire, avec un nom et un montant cible.
- Célébrez chaque étape, de façon modeste et abordable. Prendre un instant pour mesurer le chemin parcouru renforce le sentiment que vous en êtes capable.
- Fixez immédiatement l’objectif intermédiaire suivant. Ainsi, la dynamique se poursuit.
Avec l’outil Un objectif atteignable (SMART), vous transformez une vague résolution en un objectif avec une mesure, une échéance et une première étape.
De petits pas, plus de sérénité
Le bien-être financier ne se résume pas au montant sur votre compte : c’est aussi le sentiment d’avoir prise sur votre situation. Chaque petite victoire nourrit ce sentiment. Elle vous montre que vous n’êtes pas impuissant face à vos affaires d’argent, mais que vous y changez quelque chose, pas à pas. Cette expérience de maîtrise est une forme de soin de soi financier : elle réduit la tension, bien avant que votre grand objectif soit atteint.
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