Les dettes ressemblent souvent à une montagne qui grandit chaque jour. Les rappels s’accumulent, les frais et les intérêts augmentent, et quelque part en chemin, la honte s’installe. Vous n’en parlez à personne, vous n’ouvrez plus les courriers et vous espérez que les choses s’arrangent d’elles-mêmes. C’est humain, mais la montagne n’en devient pas plus petite.
Repartir après des dettes réussit rarement d’un seul grand bond. On y arrive en revanche par une série de petites étapes que l’on peut voir et tenir. C’est le sujet de cet article.
Les dettes pèsent sur bien plus que votre compte
Une méta-analyse de Thomas Richardson, Peter Elliott et Ronald Roberts (2013) a rassemblé des dizaines d’études et a constaté un lien clair entre les dettes et des troubles psychiques comme la dépression et l’anxiété. Ce lien fonctionne probablement dans les deux sens : les dettes provoquent du stress, et les personnes en difficulté psychique s’endettent plus facilement. Ce qui compte, c’est ceci : si vous vous sentez mal à cause de vos dettes, vous n’êtes pas faible. Vous réagissez à une situation pénible.
La honte est l’un des plus grands obstacles. Elle fait que les gens ne cherchent de l’aide que lorsque les problèmes sont déjà importants. Or c’est justement une aide précoce qui fait le plus de différence : moins de frais se sont encore ajoutés et vous avez plus de choix.
Pourquoi les petites victoires fonctionnent
Les chercheurs David Gal et Blakeley McShane (2012) ont étudié la manière dont des personnes ayant plusieurs dettes les remboursaient. Celles qui parvenaient à solder entièrement des dettes distinctes avaient plus de chances de finir totalement sans dettes, indépendamment du montant total remboursé. Une dette qui disparaît vraiment donne un sentiment de progrès, et ce sentiment aide à persévérer. Teresa Amabile et Steven Kramer (2011) ont décrit quelque chose de similaire au travail : des progrès visibles, même petits, sont l’une des sources de motivation les plus puissantes.
Soyons honnêtes : mathématiquement, il est généralement plus avantageux de s’attaquer d’abord à la dette au taux d’intérêt le plus élevé (la méthode avalanche). Commencer par la plus petite dette (la méthode boule de neige) coûte parfois un peu plus, mais procure plus vite une victoire. La meilleure méthode est celle que vous tenez dans la durée. Sachez toutefois que certaines dettes sont toujours prioritaires, quel que soit votre choix.
Un exemple : Sam
Sam (31 ans) avait une carte de crédit impayée, une facture de GSM en retard, une facture d’hôpital et un crédit à la consommation pour une voiture qu’il avait entre-temps vendue. Quand il a reçu un courrier d’un huissier de justice, il a enfin appelé le service social de sa commune. Un médiateur de dettes a dressé un état des lieux avec lui et a pris contact avec ses créanciers. Un plan d’apurement supportable a été mis en place, avec une attention prioritaire pour son loyer et son énergie.
Sam a choisi de rembourser d’abord entièrement la facture de GSM. Au bout de trois mois, il a pu la rayer de sa liste. « C’était le plus petit montant, raconte-t-il, mais c’était la première fois en deux ans que j’avais le sentiment que quelque chose avançait. » Il a aussi mis chaque mois un petit montant de côté, pour qu’un vélo en panne ou une visite chez le dentiste ne devienne pas une nouvelle dette.
Voici comment faire les premiers pas
- Rendez tout visible. Mettez toutes vos dettes sur une seule liste : auprès de qui, combien, à quel taux d’intérêt, et s’il y a déjà un arriéré ou un huissier impliqué. Ouvrez pour cela aussi les courriers que vous préférez laisser de côté. Faites-le éventuellement avec une personne de confiance.
- Protégez d’abord l’essentiel. Le loyer ou le crédit logement, l’énergie, l’eau, l’alimentation, les assurances et les impôts sont prioritaires. Les arriérés sur ces postes ont les conséquences les plus lourdes. Ce n’est qu’ensuite que vous répartissez ce qui reste entre les autres dettes.
- Demandez l’aide d’un médiateur de dettes agréé. Vous pouvez vous adresser au service social de votre commune ou à un service agréé de médiation de dettes. Ils vous aident à dresser un état des lieux et négocient avec vos créanciers. Si un arrangement à l’amiable n’aboutit pas, de nombreux pays prévoient aussi une procédure judiciaire de règlement des dettes ; renseignez-vous sur les règles de votre pays.
- Choisissez votre ordre et notez-le. Boule de neige ou avalanche, ou un mélange des deux. Accrochez votre liste à un endroit où vous la voyez et barrez de façon visible chaque dette remboursée.
- Constituez une mini-réserve. Même quelques dizaines d’euros par mois aident à absorber le prochain coup dur sans nouveau prêt.
Méfiez-vous des entreprises qui vous promettent de vous libérer rapidement de vos dettes moyennant paiement, ou qui vous proposent un nouveau prêt pour rembourser vos anciennes dettes. Un tel regroupement peut réduire votre charge mensuelle, mais aussi augmenter le coût total. En cas de doute, demandez d’abord conseil au service social de votre commune ou à un médiateur de dettes agréé. L’autorité de contrôle financier ou les pouvoirs publics de votre pays proposent souvent aussi des explications fiables sur le crédit et les dettes.
Petit exercice : votre journal de victoires
Construire des habitudes prend du temps. Dans l’étude de Phillippa Lally et ses collègues (2009), il fallait en moyenne environ deux mois pour qu’un nouveau comportement devienne plus ou moins automatique, avec de grandes différences d’une personne à l’autre. Un journal de victoires vous aide à traverser cette période. Notez chaque semaine trois choses que vous avez faites pour vos finances, si petites soient-elles : un courrier ouvert, un coup de fil passé, dix euros mis de côté, un abonnement résilié. Au bout d’un mois, relisez tout ce que vous avez fait. Souvent, ce n’est qu’à ce moment-là que vous voyez tout le chemin parcouru.
Repartir, c’est aussi retrouver la sérénité
Ne plus avoir de dettes est un bel objectif final, mais la sérénité commence bien plus tôt. Elle commence au moment où vous savez quelle est la taille de la montagne, qu’un plan existe et que vous n’êtes plus seul. Chaque dette remboursée et chaque euro dans votre réserve vous donnent un peu plus d’espace dans la tête. C’est la résilience en pratique : pas un grand bond, mais un pas chaque semaine.
Avec l’outil Rembourser plus vite ses dettes, vous voyez quand vous pouvez être libéré de vos dettes avec la méthode boule de neige ou avalanche. Dans la formation Apprendre à budgétiser, vous construisez pas à pas un budget adapté à votre vie. Et si vous préférez dresser votre état des lieux avec quelqu’un, l’un de nos coachs budgétaires peut vous accompagner, en toute confiance et sans jugement.