Pour beaucoup de gens, un budget ressemble à un régime : une liste de choses qui ne sont plus permises. Pas étonnant qu’il ne tienne pas plus de quelques semaines. Vous supprimez le repas entre amis, mais l’abonnement de streaming que vous utilisez à peine continue de courir, simplement parce que vous n’y pensez jamais.
Un autre point de départ est possible. Au lieu de vous demander « sur quoi puis-je économiser ? », vous vous demandez « qu’est-ce qui compte pour moi, et mon argent va-t-il bien là ? ». C’est ce qu’on appelle budgétiser à partir de ses valeurs. Ce n’est pas une astuce pour dépenser davantage, mais une façon de choisir avec moins de regrets et plus de sérénité.
Que sont les valeurs, au juste ?
Les valeurs sont ce qui vous donne une direction : ce qui compte pour vous dans votre façon de vivre. Pensez à la famille, la santé, la liberté, l’aventure, la sécurité, la créativité, la justice ou le fait d’apporter quelque chose aux autres. Dans des recherches menées dans un grand nombre de pays, le psychologue social Shalom Schwartz (1992) a cartographié une série de valeurs fondamentales. Il a montré que partout, les gens connaissent des valeurs comparables, mais qu’ils les hiérarchisent de façon très différente.
Ce dernier point est important. Il n’existe pas de bon classement. Pour l’un, un voyage lointain est une expression de liberté ; pour l’autre, un compte d’épargne bien rempli est la plus belle forme de sécurité. Un budget qui vous correspond reflète votre hiérarchie à vous, et non celle de votre voisin, de vos parents ou d’un influenceur.
Dans la thérapie d’acceptation et d’engagement (ACT), développée par Steven Hayes et ses collègues, les valeurs occupent une place essentielle. Elles y sont vues comme une boussole, pas comme une destination. On n’« atteint » pas la famille, mais on peut agir chaque jour dans sa direction, par petits pas. Il en va de même pour l’argent : chaque dépense est un petit pas dans une direction.
Ce que dit la recherche sur l’argent et le bonheur
Un revenu plus élevé rend-il plus heureux ? Daniel Kahneman et Angus Deaton (2010) ont constaté que la satisfaction de vie continue d’augmenter avec le revenu, mais qu’au-delà d’un certain revenu, le bien-être émotionnel au quotidien n’augmentait plus nettement. Matthew Killingsworth (2021) n’a ensuite pas trouvé un tel plafond. Dans une étude commune, Killingsworth, Kahneman et Mellers (2023) sont arrivés à une image plus nuancée : pour la plupart des gens, le bien-être continue d’augmenter avec le revenu, mais dans le groupe le moins heureux, il plafonne. Ce débat montre surtout que l’argent aide, mais que ce que vous en faites change beaucoup de choses.
Sur ce point, la recherche est plus claire. Elizabeth Dunn, Lara Aknin et Michael Norton (2008) ont montré que dépenser de l’argent pour les autres peut rendre plus heureux que consacrer la même somme à soi-même. Ashley Whillans et ses collègues (2017) ont constaté que les personnes qui dépensent de l’argent pour se libérer du temps, par exemple en déléguant une corvée, font état d’une plus grande satisfaction. Dunn et Norton ont réuni ces enseignements dans le livre Happy Money (2013). Le fil rouge : les dépenses en phase avec ce qui compte pour vous rapportent davantage que celles dictées par l’habitude ou par le besoin de suivre le mouvement.
Jonas et Eline confrontent leurs dépenses à leurs valeurs
Jonas (36 ans) et Eline (34 ans) ont deux enfants et chacun un bon emploi, et pourtant ils avaient chaque mois l’impression que leur argent « s’évaporait ». Ils avaient déjà souvent essayé de faire des économies, chaque fois sans résultat durable. Cette fois, ils ont procédé autrement. Chacun de son côté, ils ont noté leurs cinq valeurs les plus importantes, puis ils ont comparé. Trois concordaient : le temps en famille, la santé et la sécurité. Eline avait aussi noté « nature », Jonas « amitié ».
Ensuite, ils ont pris les extraits de compte du mois écoulé et ont attribué une couleur à chaque dépense : vert si elle correspondait à l’une de leurs valeurs, orange si elle était neutre, rouge si elle allait plutôt à leur encontre. Les frais fixes étaient en grande partie verts ou orange. Mais ils ont trouvé trois services de streaming, deux abonnements à des applis que plus personne n’utilisait et une somme considérable en repas livrés les soirs où ils étaient simplement fatigués. Ce dernier poste ne cadrait pas vraiment avec « santé », ni avec leur idée du « temps en famille ».
Ils ont résilié les abonnements inutilisés, convenu de cuisiner ensemble le dimanche pour quelques jours de la semaine, et réparti le montant libéré entre un compte d’épargne pour la sécurité et une cagnotte pour un week-end familial annuel au vert. « Nous ne dépensons pas vraiment moins, dit Eline. Mais nous avons beaucoup moins l’impression que l’argent nous file entre les doigts. »
Budgétiser à partir de vos valeurs ne signifie pas que les frais fixes comme le loyer, l’énergie ou les assurances deviennent soudain facultatifs. Cette base passe en premier. Les valeurs aident surtout pour l’argent qui reste ensuite, et pour choisir entre différentes options au sein de vos frais fixes. S’il ne reste que peu ou rien une fois la base couverte, ce n’est pas un échec personnel. Parlez-en alors à un coach budgétaire, à un service de médiation de dettes agréé ou au service social de votre commune.
Exercice : votre budget de valeurs en quatre étapes
- Choisissez vos trois à cinq valeurs principales. Prenez une liste de valeurs, cochez-en spontanément une dizaine et éliminez-en jusqu’à ce qu’il en reste trois à cinq. L’outil Découvrir vos valeurs vous y aide. Vous partagez le budget avec votre partenaire ? Faites-le ensemble, mais choisissez d’abord chacun de votre côté.
- Coloriez un mois de dépenses. Prenez vos extraits de compte ou votre appli bancaire et attribuez à chaque dépense du vert, de l’orange ou du rouge, comme l’ont fait Jonas et Eline. Ne jugez pas trop sévèrement : il s’agit de prendre conscience, pas de culpabiliser.
- Réaffectez, ne supprimez pas à l’aveugle. Commencez par les dépenses rouges et les frais récurrents. On y trouve souvent des abonnements qui étaient un jour une bonne idée. Avec l’audit des abonnements, vous obtenez rapidement cet aperçu. Donnez ensuite à l’argent libéré une destination verte.
- Prévoyez un point mensuel. Une fois par mois, consacrez un quart d’heure à vos dépenses et posez-vous deux questions : « Quelles dépenses me réjouissent avec le recul ? Et lesquelles non ? » C’est peu de chose, mais cela garde votre budget vivant.
Pourquoi cela apporte de la sérénité
Un budget qui entre en conflit avec ce qui compte pour vous demande beaucoup de volonté et suscite de la frustration. Un budget qui part de vos valeurs ressemble davantage à un choix qu’à une contrainte. Il est donc plus facile à tenir, et il supprime une source sournoise de stress : le sentiment lancinant que votre argent ne va pas aux bonnes choses.
Prendre soin de soi sur le plan financier signifie ici : laisser votre argent montrer qui vous voulez être. Pas parfaitement, mais un peu plus chaque mois. Vous voulez y travailler pas à pas ? La formation en ligne Le chemin vers le bien-être financier vous aide à accorder vos valeurs, vos objectifs et votre budget.