Début janvier, vous êtes devant votre ordinateur portable avec un café chaud. Vous établissez un budget strict : tant pour les courses, tant pour les sorties, le reste vers votre compte d’épargne. Tout a l’air parfait. À la mi-février, le tableur est oublié. Un anniversaire, une réparation de voiture et quelques semaines chargées où vous avez quand même commandé à emporter, et le plan n’était plus récupérable.
Beaucoup de gens en concluent alors qu’ils « ne savent tout simplement pas gérer l’argent ». C’est rarement la vraie raison. Le plus souvent, cela ne vient pas de vous, mais de la façon dont le budget est construit : il compte sur la volonté au quotidien, et on ne peut pas bâtir là-dessus. Heureusement, on peut aussi organiser un budget de façon à ce qu’il fasse lui-même une grande partie du travail.
Un plan sur papier n’est pas encore un plan dans la réalité
Daniel Kahneman et Amos Tversky ont décrit dès 1979 le « planning fallacy », l’erreur de planification : nous estimons de manière systématiquement trop optimiste le temps, l’argent et les efforts que demande une chose. Nous planifions comme si tout allait se dérouler comme prévu, et nous oublions les imprévus qui surviennent pourtant chaque année. Dans un budget, on le voit dans les postes qui ne reviennent pas chaque mois : l’assurance habitation, la taxe foncière, l’entretien de la voiture, les factures scolaires de septembre, les cadeaux de décembre.
Un budget qui n’en tient pas compte semble réaliste les premières semaines. Mais chaque fois qu’un tel coût surgit, on a l’impression d’avoir échoué, alors que le plan était tout simplement incomplet.
Pourquoi la volonté ne suffit pas face à l’argent
Chaque achat est une petite décision, et vous en prenez des dizaines chaque jour. Kahneman (Système 1 / Système 2, 2011) distingue la pensée rapide et intuitive de la réflexion lente et consciente. La réflexion consciente est approfondie, mais fatigante, et nous préférons ne pas y recourir toute la journée. Un budget qui exige une réflexion consciente à chaque achat fait peser une lourde charge sur ce système lent.
De plus, cette charge augmente à mesure que les fins de mois se resserrent. Sendhil Mullainathan et Eldar Shafir (Scarcity, 2013) ont montré dans leurs recherches que les soucis d’argent occupent de la bande passante mentale. Ceux qui sont à court d’argent doivent donc réfléchir le plus souvent à leurs dépenses, avec le moins de place dans la tête pour le faire. Ce n’est pas un défaut de caractère, c’est une conséquence de la situation.
Et puis il y a la pensée du tout ou rien. Les chercheurs spécialisés dans les régimes Janet Polivy et Peter Herman ont décrit ce qu’on appelle parfois le « what-the-hell effect », l’effet « tant pis » : celui qui s’écarte une fois de son plan l’abandonne souvent complètement ensuite. Avec les budgets, on observe la même chose. Un week-end où l’on a trop dépensé, et le reste du mois n’a plus d’importance.
Laissez votre budget faire le travail
La bonne nouvelle vient de l’économie comportementale. Richard Thaler et Cass Sunstein (Nudge, 2008) montrent que l’option par défaut, ce qui se passe si vous ne faites rien, a une influence énorme sur notre comportement. Brigitte Madrian et Dennis Shea (2001) ont constaté que bien plus de travailleurs participaient à un plan d’épargne-pension lorsqu’ils y étaient inscrits automatiquement et pouvaient s’en retirer, que lorsqu’ils devaient s’inscrire eux-mêmes. Et avec le programme « Save More Tomorrow » (Thaler & Benartzi, 2004), les participants ont épargné nettement plus, parce qu’ils avaient décidé à l’avance de mettre de côté une partie de leurs futures augmentations de salaire.
La leçon : décidez une fois, à un moment calme, et laissez le système faire le reste. Thaler a aussi décrit la « comptabilité mentale » : nous traitons l’argent différemment selon la cagnotte dans laquelle il se trouve. Vous pouvez l’utiliser à votre avantage. L’argent placé sur un compte séparé pour les assurances donne moins l’impression d’être de l’argent librement dépensable.
Additionnez tous les frais qui reviennent une ou quelques fois par an : assurances, taxe foncière, taxe de circulation, entretien, abonnements renouvelés annuellement, frais scolaires. Divisez le total par douze et mettez ce montant de côté automatiquement chaque mois sur un compte séparé. Une grosse facture devient ainsi une dépense prévue plutôt qu’un choc.
Un exemple : Thomas et Sara
Thomas (38 ans) et Sara (36 ans) ont deux enfants et travaillent tous les deux à temps plein. Ils ont déjà essayé trois fois de tenir un budget dans un tableur. À chaque fois, cela échouait pour la même raison : chaque dépense devait être encodée, ils se disputaient pour savoir qui avait oublié, et après un mois coûteux, ils abandonnaient.
La quatrième fois, ils ont misé sur un système plutôt que sur la discipline. Le lendemain du versement du salaire, trois ordres permanents partent de leur compte commun : un montant fixe vers un compte d’épargne pour les imprévus, un montant vers un compte pour les frais annuels, et un budget hebdomadaire fixe pour les courses et les loisirs vers un compte séparé avec sa propre carte. Ce qui s’y trouve, ils peuvent le dépenser sans culpabiliser. S’il n’y a plus rien, ils attendent lundi.
Ils ne notent plus chaque dépense. Une fois par mois, ils prennent dix minutes ensemble pour vérifier si les montants sont toujours corrects. Quand la facture de l’assurance habitation est arrivée en novembre, l’argent était prêt. « C’est la première fois qu’une telle lettre ne provoque pas de dispute », dit Sara.
Un budget que vous pouvez tenir, en cinq étapes
- Faites l’inventaire de vos frais fixes et de vos frais annuels. Passez en revue vos extraits bancaires des douze derniers mois, pour ne pas oublier les frais irréguliers.
- Payez-vous en premier. Faites partir automatiquement un montant d’épargne le lendemain de votre salaire, et non à la fin du mois avec ce qui reste.
- Travaillez avec des cagnottes. Des comptes séparés ou les cagnottes d’épargne de votre application bancaire rendent visible à quoi sert chaque montant.
- Accordez-vous un montant libre. Un budget sans place pour le plaisir favorise la pensée du tout ou rien. Un montant libre fixe le rend vivable.
- Prévoyez un court point mensuel. Pas de contrôle quotidien, mais un moment fixe pour ajuster. Si un mois s’écarte du plan, adaptez le plan au lieu de l’abandonner.
Le Planificateur de budget vous aide à rassembler vos revenus, vos dépenses et votre réserve en un seul endroit, comme point de départ pour vos propres cagnottes.
De la lutte quotidienne à la sérénité
Un budget n’est pas un examen de votre caractère. C’est un outil pour diriger votre argent vers ce qui compte pour vous, avec le moins de lutte quotidienne possible. Moins il vous demande de décisions, plus vous avez de chances de le tenir, et plus il vous apporte de sérénité. C’est cela, le soin de soi financier : non pas vous traiter plus sévèrement, mais rendre votre système plus bienveillant envers la personne que vous êtes, même un jour difficile.
Vous voulez construire cela en profondeur, avec des exercices que vous appliquez immédiatement à votre propre situation ? Dans la formation en ligne Apprendre à budgétiser, vous apprenez en huit modules à établir un budget familial que vous tiendrez aussi.