Nous sommes lundi soir. Vous vous étiez promis de consacrer dix minutes à vos comptes après le repas, mais après une longue journée de travail, la vaisselle et les devoirs des enfants, le canapé semble bien plus attirant. Demain, alors. Ça vous parle ? Vous n’êtes pas faible ni paresseux pour autant. Vous vous heurtez à ce que presque tout le monde vit : la volonté est un moteur peu fiable pour changer son comportement sur le long terme.
Dans cet article, nous examinons ce que la recherche dit aujourd’hui de la volonté, pourquoi les habitudes constituent une base plus solide, et comment créer vous-même une petite habitude financière qui tient, même les soirs où vous n’en avez pas envie.
L’histoire du muscle de la volonté
À la fin des années 1990, le psychologue américain Roy Baumeister et ses collègues (1998) ont mené une expérience célèbre. Les participants qui devaient résister à des biscuits et manger des radis abandonnaient ensuite plus vite face à un puzzle insoluble. La conclusion semblait claire : la maîtrise de soi fonctionne comme un muscle qui se fatigue. Plus on doit résister, moins il en reste ensuite. Cette idée a reçu le nom d’« ego depletion » et a longtemps été considérée comme établie.
Depuis, le tableau s’est nettement nuancé. En 2016, des chercheurs dirigés par Martin Hagger ont tenté de reproduire l’effet dans plus de vingt laboratoires simultanément, selon un protocole fixé à l’avance. L’effet qu’ils ont trouvé était quasi nul. Michael Inzlicht et Brandon Schmeichel (2012) avancent que la fatigue après un effort relève plutôt de la motivation et de l’attention : au bout d’un moment, votre cerveau préfère passer à quelque chose de plus agréable ou de plus gratifiant. Et Veronika Job, Carol Dweck et Gregory Walton (2010) ont trouvé des indices que ce que vous croyez vous-même de la volonté influence la vitesse à laquelle vous abandonnez.
Pour être honnête : le débat n’est pas encore tranché. Mais vous n’avez pas besoin d’attendre le dernier mot pour en tirer quelque chose. Que la volonté soit un muscle, une question de motivation ou de conviction, elle reste une ressource fluctuante. Elle dépend de la façon dont vous avez dormi, du stress que vous ressentez et du déroulement de votre journée. C’est précisément pour cela qu’il est sage de ne pas bâtir toute la gestion de vos finances sur elle.
Ceux qui ont beaucoup de maîtrise de soi s’en servent moins
Une découverte surprenante vient de Wilhelm Hofmann et ses collègues (2012). Ils ont suivi des personnes pendant une semaine via leur smartphone et leur demandaient à des moments aléatoires si elles venaient de ressentir une tentation. Celles qui se décrivaient comme ayant une forte maîtrise de soi ne résistaient pas plus souvent aux tentations : elles en ressentaient moins souvent. Brian Galla et Angela Duckworth (2015) sont arrivés à une conclusion similaire : les personnes qui ont beaucoup de contrôle de soi s’appuient davantage sur de bonnes habitudes. Elles font les choses raisonnables en pilote automatique, si bien qu’elles n’ont pas à lutter à chaque fois.
C’est une bonne nouvelle. Cela signifie que ce que nous appelons une « forte volonté » se résume en grande partie à une organisation intelligente de votre vie. Et cela, ça s’apprend.
Ce qu’est exactement une habitude
La psychologue Wendy Wood et ses collègues (Wood, Quinn & Kashy, 2002) ont fait tenir un journal à des participants et ont constaté qu’un peu plus de 40 pour cent de leurs actions quotidiennes se déroulaient dans le même contexte et avec peu de réflexion consciente. En ce sens, une habitude est un lien entre une situation et une action : vous rentrez chez vous et posez vos clés dans le même petit bol, vous préparez votre café et ouvrez vos e-mails. La situation déclenche le comportement, sans que vous deviez le décider à chaque fois.
Combien de temps faut-il pour qu’un tel lien s’installe ? Phillippa Lally et ses collègues (2009) ont suivi 96 personnes qui voulaient prendre une nouvelle habitude saine, comme boire un verre d’eau au petit-déjeuner ou marcher après le déjeuner. Il a fallu en moyenne 66 jours pour que le comportement devienne quasi automatique, avec de grandes différences d’une personne à l’autre : de 18 à 254 jours. La fameuse règle des « 21 jours » ne tient donc pas. Un élément rassurant de la même étude : sauter une fois n’a pas sensiblement compromis le processus. Vous n’avez pas besoin d’être parfait, seulement suffisamment régulier.
Le psychologue Peter Gollwitzer (1999) parle d’intentions de mise en œuvre : vous associez un moment concret à une action concrète. Non pas « je vais faire plus attention à mon argent », mais « quand je me serai servi mon premier café le dimanche, j’ouvrirai mon application bancaire et je regarderai les dépenses de la semaine ». De nombreuses études montrent que ce type de plan augmente les chances de passer réellement à l’action, parce que le moment lui-même vous le rappelle.
Un exemple : Lien et son café du dimanche
Lien (34 ans) est infirmière et travaille en horaires variables. Chaque année en janvier, elle se promettait de « remettre de l’ordre dans ses finances », et chaque année, elle tenait quelques semaines. Ensuite, la vie reprenait le dessus : les services tardifs, la fatigue, et ce sentiment de malaise qui lui donnait envie de ne pas regarder son compte.
Cette année, elle s’y est prise autrement. Au lieu d’une grande résolution, elle a choisi une seule petite action avec un ancrage fixe : chaque dimanche matin, avec son premier café, elle ouvre son application bancaire et note trois chiffres sur un papier collé au frigo. Ce qu’il y a sur son compte à vue, ce qu’il y a sur son compte d’épargne et combien elle a dépensé en courses cette semaine-là. Rien de plus. Cela prend cinq minutes.
Les premières semaines, cela ressemblait à une corvée. Vers mars, elle a remarqué qu’elle ouvrait déjà l’application avant même d’y penser consciemment. Deux fois, elle a oublié à cause d’un service de nuit, et elle a simplement repris le fil la semaine suivante. Au bout de six mois, le petit papier était devenu un rituel familier, et elle a remarqué quelque chose à quoi elle ne s’attendait pas : elle se tracassait moins pour l’argent. Non pas parce qu’il y avait soudain plus sur son compte, mais parce qu’elle savait où elle en était.
Comment créer vous-même une habitude financière
- Choisissez un seul comportement, assez petit. Si petit que vous pouvez le faire même un mauvais jour. Noter trois chiffres fonctionne mieux que « établir un budget complet ».
- Accrochez-le à un ancrage existant. Quelque chose que vous faites déjà chaque jour ou chaque semaine : votre café du matin, la vaisselle, le trajet en bus vers le travail. Formulez-le sous la forme « si…, alors… ».
- Rendez-le facile. Placez votre application bancaire sur votre écran d’accueil et posez un stylo à côté du papier. Chaque petit obstacle que vous supprimez rend le comportement plus probable.
- Notez de façon visible que vous le faites. Une croix sur le calendrier montre que vous êtes en route et vous donne un petit sentiment de progrès.
- Comptez en mois, pas en semaines. Gardez à l’esprit l’étude de Lally : donnez-vous du temps. Si vous manquez une fois, continuez simplement. Une fois manquée n’est pas un échec.
Envie de mettre cela en pratique concrètement ? Avec l’outil Plan d’action sur 30 jours, vous transformez un objectif en quatre petites actions hebdomadaires, que vous pouvez faire évoluer en une routine bien ancrée.
Les habitudes, une forme de soin de soi financier
On pourrait penser que les habitudes sont ennuyeuses, le contraire de la spontanéité. Mais en mettant ses finances en routine, on libère justement de la place dans sa tête. Sendhil Mullainathan et Eldar Shafir (Scarcity, 2013) décrivent comment les soucis d’argent accaparent la « bande passante » mentale : si vous devez constamment réfléchir à ce que vous pouvez payer, il vous reste moins d’attention pour le reste de votre vie. Une bonne routine enlève une partie de ce poids. Vous n’avez pas à décider chaque jour à nouveau si vous regardez, épargnez ou payez ; cela se fait, tout simplement.
C’est le soin de soi financier au sens propre : ne pas attendre un moment de forte volonté, mais vous offrir un environnement dans lequel le bon comportement va de soi. Au bout d’une semaine, cela ne donne pas de résultats spectaculaires, mais après quelques mois, une sérénité tranquille.
Vous souhaitez découvrir pas à pas ce que vous voulez et comment y accorder votre comportement financier ? La formation en ligne Le chemin vers le bien-être financier vous accompagne, en dix parties et à votre rythme.