Um envelope da oficina, um e-mail do fornecedor de energia com uma fatura de acerto muito mais alta do que esperava, uma conta do hospital de que já se tinha esquecido. No momento em que vê o montante, algo acontece no seu corpo. O coração bate mais depressa, os pensamentos disparam e, quando dá por si, está num cenário de catástrofe: nunca vou conseguir, devia ter prestado mais atenção, e se vier mais?
É uma reação muito humana. Mas o próprio pânico torna muitas vezes mais difícil reagir bem. Neste artigo, fica a saber o que acontece na sua cabeça quando surge uma despesa inesperada, porque é que o reflexo de esconder a fatura é tão forte e como alguns passos simples o podem ajudar a recuperar o controlo. Não se trata, em primeiro lugar, de como paga a fatura, mas de como lida com ela.
O que acontece na sua cabeça
O corpo faz pouca distinção entre uma ameaça física e uma ameaça financeira. Quando apanha um susto repentino, o seu sistema de stress entra em ação: fica alerta e pronto a agir. Isso é útil se tiver de se desviar de um ciclista, mas ajuda menos quando precisa de tomar uma decisão calma sobre um pagamento.
Sob stress, a atenção vira-se para o problema iminente e o campo de visão estreita-se. No livro Scarcity (2013), Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir descrevem isto como pensar em túnel: as pessoas preocupadas com dinheiro veem com grande nitidez o problema mais urgente, mas perdem a visão de conjunto. Dentro desse túnel, as soluções rápidas parecem atraentes, como crédito caro ou simplesmente deixar de pagar outra coisa, enquanto se torna mais difícil ver as suas consequências.
Porque preferimos esconder o envelope
Um segundo reflexo é o evitamento. Põe a fatura debaixo de uma pilha de papéis, não abre o e-mail ou deixa de olhar para a conta durante algum tempo. Os economistas comportamentais chamam a isto o efeito avestruz. Os investigadores Niklas Karlsson, George Loewenstein e Duane Seppi (2009) concluíram que os investidores consultavam as suas carteiras com menos frequência quando a bolsa estava em baixa. Evitamos informação que nos pode fazer sentir mal.
A curto prazo, isso traz algum alívio. A longo prazo, o problema costuma crescer: os prazos passam, os lembretes acumulam-se e o stress fica a pairar em segundo plano. Esconder as coisas não é, portanto, sinal de indiferença, mas uma tentativa de se proteger que acaba por ter o efeito contrário.
Em muitos países, a lei protege os consumidores que não pagam uma fatura a tempo, por exemplo com regras sobre lembretes, prazos de pagamento e os custos adicionais que uma empresa pode cobrar. Essas regras variam de país para país. Por isso, informe-se sobre as regras no seu país, por exemplo junto das entidades públicas ou de um serviço acreditado de apoio ao endividamento. Se tiver dúvidas sobre um montante ou sobre os custos que lhe estão a ser cobrados, peça uma explicação por escrito antes de pagar.
Um exemplo: Jens
Jens (44 anos) é marceneiro por conta própria. Quando a carrinha precisou inesperadamente de uma embraiagem nova, recebeu uma fatura de pouco mais de 1 400 euros. «A minha primeira reação foi raiva, contra a oficina, contra mim próprio. Depois, simplesmente não queria pensar mais no assunto.» Pousou a fatura na mesa da cozinha e deixou-a lá ficar. Duas semanas depois, dormia mal e andava irritadiço com a companheira.
O que desbloqueou a situação foi uma conversa simples. A companheira sugeriu que se sentassem juntos durante um quarto de hora, com a fatura, uma folha de papel e a aplicação do banco. Escreveram o que já estava disponível, o que ia entrar nas semanas seguintes e o que podia esperar. Jens ligou para a oficina, que aceitou o pagamento em três prestações. «O montante continuava a ser o mesmo», diz, «mas assim que tive um plano, o pânico desapareceu.»
Cinco passos para reagir com calma
Nem sempre consegue evitar o susto, mas pode escolher o que faz a seguir. Estes passos podem ajudar:
- Respire e dê-lhe um nome. Respire calmamente algumas vezes e diga a si mesmo o que está a sentir: «Estou em choque e tenho medo de não conseguir pagar isto.» Pode parecer simples, mas a investigação de Matthew Lieberman e colegas (2007) mostra que pôr uma emoção em palavras pode atenuar a resposta de stress no cérebro. Assim, devolve algum espaço à parte do cérebro que raciocina.
- Olhe para os factos. Leia a fatura com calma. O montante está correto? Qual é a data de vencimento? Há uma parte que o seu seguro ou o seu seguro de saúde vão reembolsar? A situação real revela-se muitas vezes menos urgente do que a primeira impressão fazia crer.
- Faça uma visão de conjunto simples. Anote numa única folha o que tem disponível agora, o que vai entrar nas próximas semanas e que custos são fixos. Assim, uma vaga sensação de ameaça transforma-se num problema concreto, com uma dimensão definida.
- Analise as suas opções. Consegue pagar a fatura de uma só vez com a sua almofada financeira? Pode pedir um plano de pagamento? Muitas empresas estão abertas a isso, sobretudo se for o próprio a entrar em contacto antes da data de vencimento. Cuidado com os empréstimos rápidos para tapar um buraco. Resolvem o problema de hoje, mas podem agravar o de amanhã.
- Escolha um primeiro passo e dê-o hoje. Envie um e-mail, faça um telefonema ou marque uma reunião. Uma pequena ação quebra a paralisia e devolve-lhe a sensação de controlo.
Um exercício curto: o seu cartão de emergência
Reage com mais calma quando já sabe o que vai fazer antes de o contratempo chegar. Por isso, faça agora, num momento tranquilo, um cartão de emergência. Escreva num cartão ou no telemóvel:
- O meu primeiro passo quando chega uma fatura inesperada (por exemplo: respirar calmamente três vezes e procurar a data de vencimento).
- Alguém a quem posso ligar para analisar a situação comigo.
- Onde está a minha almofada financeira e, mais ou menos, quanto tem.
- Uma frase que digo a mim mesmo, como: «Isto é um problema, não uma catástrofe. Vou resolvê-lo passo a passo.»
O cartão pode parecer uma coisa pequena, mas funciona como um simulacro de incêndio. Quando chega o momento, não tem de pensar no que fazer. Se quiser saber quanto stress financeiro sente no dia a dia, o Termómetro do stress financeiro dá-lhe uma primeira ideia em poucos minutos.
Do pânico à tranquilidade
Reagir com resiliência a uma fatura inesperada não significa que nunca mais vai apanhar um susto. Significa que passa mais depressa do susto à ação e que não se rebaixa pelo caminho. Sempre que enfrenta um contratempo com calma, cresce a confiança de que também vai conseguir da próxima vez. Isso é autocuidado financeiro na prática: cuidar das suas finanças e de si próprio ao mesmo tempo.
Se reparar que as faturas se estão a acumular, ou que o stress com o dinheiro continua a afetar o seu sono e as suas relações, não tem de resolver tudo sozinho. Os serviços sociais do seu município ou um serviço acreditado de apoio ao endividamento podem ajudá-lo com dívidas. Um coach orçamental e de bem-estar financeiro pode ajudá-lo a ganhar visão de conjunto e a traçar um plano à sua medida. Quer saber mais? Descubra como funciona o coaching na FWBA.