Muitas pessoas tratam dos seus assuntos financeiros como se fosse uma grande limpeza de primavera: uma vez por ano, com muita relutância, durante um domingo inteiro. Depois, fica tudo outra vez parado até a pilha de cartas e a incerteza voltarem a ser demasiado grandes. O resultado é uma sensação vaga e persistente de que não tem as coisas sob controlo.
Há uma alternativa mais tranquila: o autocuidado financeiro como rotina. Tal como escova os dentes sem pensar muito nisso, também pode cuidar do seu dinheiro em momentos curtos e fixos. Neste artigo, vai ler porque é que isso funciona e como criar uma rotina que se adapte a si.
Porque é que as rotinas trazem tranquilidade
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, 2015), dos EUA, descreve o bem-estar financeiro, entre outras coisas, como a sensação de ter controlo sobre as finanças do dia a dia e de conseguir absorver contratempos. Essa sensação de controlo não vem de um grande esforço ocasional, mas de saber regularmente onde está.
As rotinas ajudam nisto por duas razões. Em primeiro lugar, reduzem a incerteza. Em Scarcity (2013), Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir descrevem como as preocupações com dinheiro ocupam espaço mental. Aquilo para que olha regularmente deixa de ter de estar sempre presente na sua cabeça. Em segundo lugar, as rotinas tornam as decisões desnecessárias. Não tem de escolher de cada vez se vai olhar para o seu dinheiro, apenas quando, e isso já está decidido.
Quanto tempo demora até algo se tornar um hábito?
Ouve-se muitas vezes que um hábito demora 21 dias a criar. Esse número tem pouca base científica. Phillippa Lally e colegas (University College London, 2009) acompanharam 96 participantes que queriam adotar um novo hábito, como comer uma peça de fruta ao almoço ou dar uma curta caminhada. Em média (a mediana), foram precisos 66 dias para o comportamento se tornar mais ou menos automático, com grandes diferenças entre as pessoas: de 18 a 254 dias. Os hábitos simples tornaram-se automáticos mais depressa do que os exigentes.
Daqui resultam duas lições: dê tempo a si próprio e comece por algo pequeno. Outra conclusão interessante foi que falhar uma única ocasião quase não perturbou o processo. Um dia falhado não é, portanto, razão para desistir.
Nos assuntos financeiros, isso significa: não espere que, ao fim de uma semana, verifique automaticamente o seu saldo todas as manhãs. As primeiras semanas exigem atenção consciente. Só depois isso se torna algo que faz sem pensar, e é exatamente nesse momento que a rotina começa a dar-lhe tranquilidade em vez de lhe custar energia.
O cientista comportamental BJ Fogg (Tiny Habits, 2019) recomenda tornar um novo hábito tão pequeno que dificilmente possa falhar, e associá-lo a algo que já faz todos os dias. Com o dinheiro, isso pode ser tão simples como verificar o saldo uma vez depois do seu café matinal.
Uma rotina em três ritmos
Uma boa rotina de autocuidado financeiro funciona em três níveis. Não tem de os começar todos ao mesmo tempo. Escolha primeiro um.
Diariamente: dois minutos de atenção.
- Verifique o seu saldo num momento fixo, por exemplo depois do pequeno-almoço ou no elétrico.
- Veja se foi debitado algo inesperado.
- Faça a si próprio uma pergunta: há alguma coisa em que queira ou precise de gastar dinheiro hoje?
Semanalmente: quinze minutos de visão geral.
- Abra o correio e os e-mails, e pague ou agende as faturas que chegaram.
- Compare as despesas da semana com o que tinha planeado.
- Planeie as despesas maiores da próxima semana, como um aniversário ou custos escolares.
Mensalmente: meia hora de ajustes.
- Olhe para trás: o que correu bem, o que correu de outra forma? Um balanço mensal dá-lhe uma estrutura fixa para isso.
- Ponha de parte um montante para a sua reserva ou para o seu objetivo de poupança.
- Uma vez por trimestre, analise com atenção os seus custos fixos. A auditoria de assinaturas ajuda-o a encontrar assinaturas ativas que já não utiliza.
A história do Thomas
O Thomas (29 anos) é designer gráfico e trabalha também, em parte, como freelancer independente em regime complementar. A sua papelada sempre viveu numa caixa de sapatos. «Sempre que via uma carta da administração fiscal ou de outro serviço público, ficava com um nó no estômago.» Decidiu começar pequeno: todas as manhãs, enquanto o café estava a fazer, abria a aplicação do banco. Nada mais.
Ao fim de algumas semanas, acrescentou um momento fixo à sexta-feira à tarde: quinze minutos para enviar faturas e tratar do correio. «O curioso é que demora menos tempo do que antes. Antes, perdia horas a preocupar-me e a procurar. Agora, simplesmente sei o que se passa.» Ao fim de três meses, tinha pela primeira vez uma conta separada para os impostos e dormia visivelmente melhor.
Facilite a sua vida
- Associe a sua rotina a algo que já faz. Depois do pequeno-almoço, depois de levantar a mesa à sexta-feira, depois do primeiro dia útil do mês.
- Automatize o que puder. Uma transferência permanente para a sua conta poupança no dia a seguir ao pagamento do salário, débitos diretos para custos fixos que conhece bem.
- Torne-o agradável. Um lugar fixo, uma chávena de chá, alguma música. O autocuidado financeiro não tem de parecer um castigo.
- Registe o seu progresso. Uma cruz na agenda sempre que cumpre a sua rotina torna visível o que já conseguiu.
- Seja brando consigo quando falha um dia. Como mostra a investigação de Lally, falhar uma vez não é um desastre. Retome simplesmente no dia seguinte.
Pequenos momentos, grande tranquilidade
O autocuidado financeiro não é um projeto com data de fim. É uma forma de cuidar bem de si, tal como dormir ou mexer-se o suficiente. Ao dar uma vista de olhos rápida todos os dias, arrumar todas as semanas e ajustar todos os meses, os assuntos financeiros tornam-se menos ameaçadores. Sabe onde está, vê os problemas a chegar antes de crescerem e sente que tem algo nas suas próprias mãos. Essa é a base da tranquilidade.
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