Do nosso arquivo. Este artigo foi publicado em 13 de abril de 2020. As regras e os montantes podem ter mudado desde então.
Lay-off temporário (por força maior), perder o emprego, ficar com subsídio de doença, de repente uma despesa grande e imprevista... são cenários nada difíceis de imaginar na sociedade atual, no clima económico presente e futuro que ainda temos pela frente. Pode já estar numa destas situações hoje e sentir que as coisas estão bastante mais difíceis do ponto de vista financeiro. Mesmo que receba um rendimento de substituição, este é normalmente bastante inferior ao seu salário.
Lay-off temporário (por força maior), perder o emprego, ficar com subsídio de doença ou ter de enfrentar de repente uma despesa grande e inesperada com um carro avariado: são cenários que podem acontecer-lhe sem aviso numa sociedade como a de hoje. Não apenas numa crise, mas também no quotidiano. Pode já estar numa destas situações hoje e sentir que as coisas estão bastante mais difíceis do ponto de vista financeiro. Mesmo que receba um rendimento de substituição, este é normalmente bastante inferior ao seu salário.
Pode ser fácil dizê-lo, mas ter reservas financeiras suficientes é essencial para conseguir absorver períodos de quebra de rendimentos ou de subida de custos. Construir uma margem financeira no momento em que precisa dela é quase uma causa perdida, por isso é vital preparar-se para os dias maus. Poupe nos dias bons, para os dias piores que possam chegar. As emergências surgem sempre nos piores momentos da vida, e é precisamente por isso que todos precisam de um fundo de emergência.
Se vive sozinho, a sua margem pessoal é mais fácil de determinar e de construir do que, por exemplo, para uma família com 3 filhos. A regra prática é ter pelo menos 3 meses de salário líquido na conta como margem. Se trabalhar por conta própria, idealmente gostaríamos de ver esse valor nos 6 meses, porque o risco de perda de rendimento é maior e também pode acontecer mais depressa. A sua margem pessoal é, por isso, necessária. Se ainda receber 60% do seu salário, pode usar esta margem durante alguns meses para absorver a perda de rendimento nesse período.
Se quiser constituir uma margem familiar, isso depende do nível de vida conjunto, da composição da família e, por exemplo, da situação habitacional: se viver numa casa arrendada, normalmente precisa de uma margem menor do que se for proprietário. O risco de custos de reparação inesperados - pense, por exemplo, num telhado com infiltrações - recai inteiramente sobre si se for dono da casa. Para além da margem familiar, é boa ideia constituir também uma margem pessoal, para absorver eventuais perdas de rendimento e evitar colocar o orçamento do agregado familiar em dificuldades.
A sua margem de ferro é uma reserva de poupança para quando as coisas correm mal, e de preferência deve estar numa conta poupança a que não consegue aceder diretamente. O ideal é não a associar à conta à ordem, que usa para as despesas diárias e mensais. Assim, fica menos tentado a mexer nesta margem.
Além disso, procure constituir também uma margem para os contratempos; chamamos-lhe margem para despesas imprevistas. Pense numa reserva extra para a máquina de lavar roupa que avaria, uma conta da água ou da energia mais alta, e assim por diante. Assim, para além das "margens", pode também criar mealheiros: um mealheiro para uma nova máquina de lavar ou de secar roupa, ou um mealheiro para o seu próximo carro...
Em que ponto está? Tem uma margem de ferro? Está preparado para um contratempo financeiro? Faça as contas e calcule quanto dinheiro precisa de pôr de parte numa conta poupança a que possa aceder diariamente para absorver emergências. Tem dúvidas sobre como constituir margens para si e para a sua família? Então não hesite em contactar-nos, ou consulte o website da Financial Well-Being Academy para mais informações e explicações. Teremos todo o gosto em ajudá-lo a começar.