Entrevista sobre bem-estar financeiro com Stijn Derynck e a ICAS Belgium

Arquivo, 2020: esta entrevista foi realizada durante o primeiro confinamento. A visão do bem-estar financeiro continua relevante; já as referências às medidas contra o coronavírus não.

Já não vivemos num mundo que se pareça, nem ligeiramente, com o mundo em que vivíamos há poucos meses. Lembro-me de jantar num restaurante muito pequeno e de falar sobre bem-estar, e em particular sobre bem-estar financeiro. Sobre o que aconteceria se as pessoas recebessem apenas 60% do seu salário atual...

O aparecimento do coronavírus e os confinamentos e encerramentos económicos que provocou viraram de pernas para o ar toda a sabedoria convencional. A segurança económica e financeira é, infelizmente, provavelmente coisa do passado para muitas pessoas e empresas, enquanto não forem tomadas as medidas adequadas.

Encerramentos de empresas, paragens das companhias aéreas, despedimentos, quarentenas, preços do petróleo a descer abaixo de zero, as máquinas de imprimir dinheiro a trabalhar - todos os dias, e até de hora a hora, parece surgir um novo e assustador desenvolvimento decorrente da pandemia de coronavírus. As pessoas estão preocupadas consigo próprias, com as suas famílias e (aparentemente) com o seu stock de papel higiénico. E também com o seu dinheiro e o seu bem-estar financeiro.

Afinal, o que significa realmente o bem-estar financeiro?

Segundo o Consumer Financial Protection Bureau, o bem-estar financeiro é “um estado” em que a pessoa:

• consegue cumprir plenamente as suas obrigações financeiras atuais e contínuas;
• consegue sentir-se segura quanto ao seu futuro financeiro;
• e consegue fazer escolhas que lhe permitam desfrutar da vida.

Também pode ser designado como bem-estar financeiro global e é o objetivo último da educação financeira.

Eu defino o bem-estar financeiro antes como um “estado real”, e não como um sentimento em si... é um caminho para atingir este “estado”. Tal como a saúde financeira, tem acesso a produtos e soluções financeiras, pode defender os seus direitos, tem um rendimento estável, construiu o seu património ou está bem encaminhado para o construir e fazer crescer, e assim por diante. Podia continuar durante muito tempo...

A saúde financeira refere-se a coisas como a capacidade de orçamentar e poupar, o património líquido, e assim por diante. Isto é diferente do bem-estar financeiro, porque não inclui realmente o aspeto do bem-estar emocional ou dos sentimentos que o bem-estar implica. Por isso, lutamos por bem-estar financeiro e bem-estar financeiro global, uma saúde financeira no seu todo e um bem-estar total.

Então, como se põe em prática o “conceito de bem-estar financeiro” durante este confinamento?

Neste período difícil, concentrei-me sobretudo em como navegar a tempestade atual e em criar um modelo, uma adaptação do modelo que temos vindo a usar há algum tempo, para o tornar acessível a todos. Por isso, vamos disponibilizar os nossos serviços a nível mundial nos próximos meses.

Acredito que todas as pessoas têm o poder de alcançar um estado de bem-estar financeiro, um estado de bem-estar financeiro que se atinge através da educação financeira, do empoderamento, de mudanças de hábitos, de perseverança e de paixão. Um modelo para aumentar a confiança financeira das pessoas, promover o bem-estar financeiro e ajudar as pessoas a preservar o seu património e até a fazê-lo crescer.

O meu novo livro será publicado em breve; estamos a criar soluções de software de bem-estar financeiro e a trabalhar com outros parceiros de bem-estar, como a Wellways, para levar as nossas soluções ao público em geral. Nos próximos meses e anos, o bem-estar financeiro dos colaboradores tornar-se-á uma das nossas principais áreas de foco. Há também o livro que estou a escrever com Robert van Beek, sobre como construir a sua confiança financeira em 5 passos, e a conversa com Chris Budd, autor do livro sobre bem-estar financeiro, sobre estes temas... há muito por fazer, muito trabalho pela frente.

As pessoas não devem adiar todos os seus objetivos de vida neste momento. A procrastinação é a pior coisa que se pode fazer se já fez os seus planos e quer atingir os objetivos que definiu dentro de um determinado prazo.

A estabilidade financeira é essencial em todos os climas económicos, e sobretudo nestes tempos incertos. Não se pode construir uma casa robusta sobre a areia; é preciso uma base sólida, um alicerce estável. No meu livro, “O Caminho para o Bem-Estar Financeiro”, falo de Maslow e da sua relação com a “Pirâmide das Necessidades Financeiras”.

Como devem as pessoas lidar com a sua ansiedade e o seu stress financeiros?

O bem-estar financeiro começa com uma psicologia positiva, por isso, SIM, gosto de pensar que existe uma solução para os desafios de todos, desde que a pessoa (ou as pessoas) em causa esteja disposta a trabalhar na sua situação e a fazer as mudanças necessárias. Dor a curto prazo, ganho a longo prazo.

Isto é certamente diferente para cada pessoa e para cada agregado familiar. Se vive, ou se encontra, numa das situações seguintes, a sua ansiedade financeira será diferente da de alguém que vive dos seus bens e tem segurança financeira, comparada com alguém que arrenda uma casa e não tem certezas quanto ao próximo recibo de vencimento.

Alguém que atingiu um nível de independência financeira pode preocupar-se com a sua “carteira de ações”, com o melhor momento para comprar mais ativos, com a possibilidade de o seu imóvel desvalorizar, ou com um inquilino que já não consegue pagar a renda. Deverá esta pessoa investir o seu dinheiro “extra”? Certamente, mas quem tem este “dinheiro” disponível? Infelizmente, muitas pessoas não estão em condições de investir neste momento. Pelo contrário...

Pense no caso do inquilino, por exemplo, que não consegue pagar a renda do próximo mês, que não tem qualquer almofada financeira, que não tem certezas quanto ao seu emprego ou aos seus rendimentos futuros porque a empresa onde trabalha pode reduzir o seu quadro de pessoal. Serão necessárias abordagens diferentes para dar a orientação certa em função da situação dessa pessoa.

Depois há o empresário, que tem de gerir as suas finanças pessoais e as da empresa e, no caso de uma empresa que se preocupa com o bem-estar financeiro dos seus colaboradores, também as finanças de todas as pessoas e das suas famílias que trabalham para a empresa, direta ou indiretamente.

Cada pessoa tem a sua “história de vida”, histórias reais que estão a ser escritas hoje.

A roda da vida é um exercício simples para ganhar mais consciência do seu bem-estar total, e é por aí que começamos em todos os nossos programas de coaching de bem-estar financeiro. Um exercício simples que as pessoas podem fazer facilmente em casa para ganhar essa consciência.

A minha principal dica é tomar a sua vida e as suas finanças nas suas próprias mãos. Comece por organizar a sua vida, obtenha uma visão geral da sua situação financeira tal como está neste momento, aproveite os pacotes de apoio oferecidos pelo governo e comece a reduzir todas as despesas não essenciais.

Um bom ponto de partida pode ser criar o seu orçamento familiar e elaborar um balanço do seu património, fazendo o inventário dos seus ativos e passivos.

O que influencia o bem-estar financeiro das pessoas?

Condições externas

As condições externas podem referir-se à saúde da economia em geral e aos mecanismos públicos e privados dentro da economia que nos apoiam financeiramente. O nosso sistema social na Europa é uma coisa boa. Foi introduzido por Otto von Bismarck, que o usou para apaziguar a classe trabalhadora e enfraquecer o apoio ao socialismo. Mas esse é um tema que nos levaria longe demais... não estamos a falar de política, mas de bem-estar.

Perder o emprego, por exemplo, é uma experiência terrível - mas seria muito pior se não nos sentíssemos seguros por saber que existem prestações sociais do governo para nos ajudar neste período de desemprego.

Saber que há apoio para as pessoas em dificuldades financeiras pode contribuir para o nosso bem-estar global e contrariar o stress financeiro. O apoio do governo, das instituições sociais e dos familiares é fundamental, mesmo que não nos possamos encontrar pessoalmente.

Gostaria de chamar a atenção para o conceito de “bem-estar financeiro da família/dos amigos”: em momentos como este, as pessoas que têm uma boa rede familiar devem juntar-se como uma equipa (nas suas próprias casas) e trabalhar pelo bem-estar total de cada membro da família ou de cada bom amigo. Se não tem esta rede, melhore a sua relação com a família e os amigos, mesmo nestes tempos. Aproveite as oportunidades. Sim, este é o momento de telefonar àquela pessoa que não vê há muito tempo para perguntar como está e se está em segurança e bem. Construa a sua rede social ajudando os outros; isso contribuirá para o bem-estar deles e, ao fazer o bem, também se sentirá melhor. Se se sentir bem e tiver feito coisas boas por outras pessoas, o universo dar-lhe-á muito mais em troca. Uma lição importante que aprendi é nunca pedir nada antes de ter dado alguma coisa.

Fatores do agregado familiar

Os fatores do agregado familiar são um conjunto de circunstâncias mais personalizado. Podem estar relacionados com o nosso rendimento, poupanças, património, saúde ou obrigações de dívida - ou com as das pessoas com quem vivemos. O seu ambiente social.

Se tiver um crédito à habitação de montante elevado em comparação com o seu rendimento, por exemplo, isso pode ter uma influência negativa na sua sensação de bem-estar. Muitas instituições financeiras oferecem a possibilidade de “congelar” a amortização do capital dos créditos à habitação por causa da pandemia de covid-19.

Para além do agregado familiar, uma pequena nota: os proprietários de pequenas e grandes empresas também têm opções para manter o seu equilíbrio financeiro e, o que é muito mais importante a curto prazo, para manter o seu fluxo de caixa e o orçamento de funcionamento em ordem e sob controlo.

Fatores individuais

Os fatores individuais são as influências mais personalizadas sobre o bem-estar financeiro. Podem ser o seu conhecimento do sistema financeiro e da economia, ou simplesmente a sua personalidade, a sua paixão, a sua motivação, o seu apetite pelo trabalho, os seus hábitos de poupança e de consumo.

Se é, por natureza, uma pessoa bastante nervosa ou ansiosa, pode ser mais difícil sentir-se financeiramente saudável do que para alguém que é naturalmente mais confiante. O nível de stress financeiro e a forma como reagimos a ele variam de pessoa para pessoa.

Também depende da fase da vida em que se encontra. Uma pessoa em idade ativa pode sentir-se mais segura financeiramente do que alguém que está reformado, simplesmente pela vantagem de ter um rendimento estável do trabalho.

Todos estes fatores contribuem para o bem-estar financeiro de cada um.

Este é um momento difícil para todos nós, não há como contornar isso. Mas, com uma boa compreensão de como estes fatores afetam a forma como sentimos o dinheiro, podemos perceber como melhorar a nossa situação pessoal e sentir-nos mais financeiramente seguros. E esse é o primeiro passo para construir o nosso sucesso a longo prazo através de investimentos!

O coronavírus está a pôr à prova a nossa segurança financeira. O que devem fazer aqueles que mal conseguem, ou não conseguem de todo, pagar as suas despesas? E o que devem fazer aqueles que têm dinheiro? Começar a investir?

Não vou dar recomendações de investimento, mas há não muito tempo, numa vida profissional anterior, fui gestor de ativos para clientes de banca privada e famílias abastadas. O nosso lema era: um investimento no seu conhecimento é o melhor investimento. As pessoas precisam de investir no seu conhecimento para obter os melhores resultados. Primeiro reúna a informação e só depois atue em conformidade. Não comece simplesmente a investir e a comprar ações sem um bom plano para o seu futuro financeiro. Antes de pensar sequer em investir, é importante certificar-se de que o seu bem-estar financeiro está bem encaminhado. Por isso, primeiro é preciso pôr a sua vida financeira em ordem.

A literacia financeira é o conhecimento que anda a par com a tomada de boas decisões financeiras; no entanto, a literacia financeira não significa que se atinja automaticamente um estado de bem-estar financeiro.

A educação financeira é um meio de aumentar o conhecimento financeiro e de ligar as pessoas à informação de que necessitam para fazer escolhas financeiras positivas e saudáveis.

Como proteger as suas finanças pessoais nestes tempos?

Um dos primeiros passos para gerir eficazmente o seu dinheiro é perceber como o gasta. Isto pode ajudá-lo a tomar decisões informadas sobre o seu orçamento, mas também a pagar eventuais dívidas e a constituir mais rapidamente um pé-de-meia.

Categorizar as suas despesas é fundamental. As despesas podem dividir-se numa das duas categorias seguintes:

• necessidades: renda ou prestação da casa e outros pagamentos de dívidas, alimentação, energia, etc.
• desejos: comer fora, viagens, roupa nova, etc.

Ao tomar decisões sobre as suas despesas, convém ter presente esta distinção. Dar prioridade às suas necessidades em detrimento dos seus desejos pode ser uma forma de começar a reduzir as despesas.

Também pode ser útil dividir um pouco mais as suas despesas. Cabe-lhe a si decidir como as divide, mas aqui ficam algumas ideias para começar:

• alimentação
• renda/prestação da casa
• transportes
• contas
• saídas
• ginásio/desporto
• cuidados com as crianças
• viagens
• compras

Some as suas despesas

Se analisar os seus extratos bancários dos últimos três meses, pode ver o montante total que gastou em cada uma das categorias. Pode depois dividir este montante por três para ter uma ideia de quanto gasta, em média, por mês em cada categoria.

Sugestão: tente ter em conta quaisquer custos irregulares que não tenham ocorrido nesses três meses, como a renovação da sua subscrição de TV, o imposto automóvel e o seguro.

Pense onde pode fazer alterações

Consegue reconhecer-se nestes montantes médios? Gasta demasiado ao fim de semana e depois tem de se desenrascar durante a semana? Poderia poupar mais se cortasse em certas áreas?

Pode ser mais fácil cortar em algumas coisas do que noutras. Por exemplo, provavelmente será mais fácil gastar menos no supermercado do que reduzir a renda ou a prestação da casa. Mas isso não significa que não possa fazer planos para reduzir, ao longo do tempo, alguns dos seus maiores custos, se sentir essa necessidade.

Informação extra / definições

A vulnerabilidade financeira refere-se à incapacidade de uma pessoa fazer face a despesas imprevistas a curto prazo, como muitas pessoas em todo o mundo estão a experienciar devido à COVID-19.

A necessidade básica de segurança está diretamente relacionada com o bem-estar financeiro, porque se alguém não tiver acesso mínimo a coisas como abrigo, alimentação e transportes, isso afeta a sua sensação geral de bem-estar e segurança.

A insegurança alimentar refere-se, em geral, à capacidade de uma pessoa aceder a alimentos nutritivos em quantidade suficiente. Com a pandemia atual, o acesso das nossas comunidades a cabazes alimentares e a outros recursos provavelmente mudou, por isso procure novas formas de responder a esta necessidade urgente.

A insegurança habitacional refere-se ao acesso de uma pessoa a uma habitação estável e a preços acessíveis. Pode assumir formas diferentes consoante a situação, desde a falta de habitação e ficar em casa de amigos até mudanças frequentes de morada devido a instabilidade económica ou custos flutuantes.

A volatilidade do rendimento define-se como “uma variação anual do rendimento anual de 25 por cento ou mais”. Para estudantes e trabalhadores à hora, a volatilidade do rendimento pode mesmo ocorrer semanalmente, dependendo da forma como são pagos.

Pode dar algumas sugestões para gerir o dinheiro em tempos de crise?

• Descubra o que o governo nacional e local lhe oferece neste período de crise.
• Verifique se é possível ajustar contratos financeiros e outros em virtude de circunstâncias imprevistas e inevitáveis (cláusula de dificuldade).
• Reveja e elabore um orçamento para gerir as novas condições impostas pela crise.
• Reconstitua, com o tempo, uma almofada de poupança.
• Aproveite as taxas de juro mais baixas e a descida dos mercados bolsistas.
• Utilize a tecnologia online para gerir o seu dinheiro, comparar condições e procurar a melhor oferta disponível.
• Gira as suas dívidas.
• Esteja atento a fraudes e burlas.
• Cuide de si e da sua saúde.

O que deve fazer se o seu rendimento cair abruptamente por causa do coronavírus?

Se o seu agregado familiar sofreu uma quebra de rendimento, há várias coisas que pode fazer:

Crie um orçamento familiar, corte custos, fale com os seus credores, não seja demasiado duro consigo próprio e aproveite os benefícios que são oferecidos e estão disponíveis.

Refaça o seu orçamento

Quando o rendimento do seu agregado familiar muda, é altura de rever o seu orçamento. Pode usar uma folha de cálculo ou uma aplicação que faça as contas por si. Descubra qual será o seu novo rendimento e registe todas as despesas que teve até ao momento. Usar um orçamento ajudá-lo-á a ver quanto dinheiro precisa para cobrir as despesas críticas e se o rendimento que recebe continuará a ser suficiente.

Mais uma vez, corte custos sempre que possível

Depois de calcular a diferença entre o que ganha e o que gasta, pode tentar fechar a diferença entre rendimentos e despesas cortando custos desnecessários. Alguns destes custos já terão diminuído devido às medidas do coronavírus - como a redução das despesas com transportes, refeições fora e atividades sociais. Há outras formas de reduzir também as suas despesas.

Fale com os seus credores

A dívida é normalmente uma obrigação que tem de pagar, mesmo que o seu rendimento mude. Na situação atual é diferente, por isso vale a pena falar com o seu credor para ver se pode oferecer algum tipo de plano de pagamento. Também pode analisar se é possível consolidar a sua dívida a uma taxa mais baixa, libertando assim algum dinheiro extra por mês.

Não seja demasiado duro consigo próprio

É normal sentir que está a andar para trás financeiramente neste momento. A pandemia de coronavírus é uma situação grave, por isso é normal estar preocupado. Todos estão a passar por problemas semelhantes e o governo está a trabalhar arduamente para prestar apoio na saúde e nas finanças.

Aproveite os benefícios e o apoio disponíveis

A pandemia de coronavírus é tão invulgar que as regras habituais sobre prestações e direitos mudaram para apoiar mais pessoas.

Devemos ensinar mais aos nossos filhos sobre finanças e bem-estar financeiro nestes tempos de coronavírus?

Como ensinar literacia financeira em tempos de incerteza financeira? Não há resposta fácil para esta pergunta. Quando se trata de finanças pessoais durante uma crise como esta, o melhor que podemos fazer é ensinar os princípios básicos de poupança e de orçamento. A lição da prevenção pode parecer pouco reconfortante neste momento, mas pode ajudar alunos de todas as idades e origens económicas a preparar-se para o sucesso futuro. E será fundamental para os ajudar a lidar com futuros reveses económicos.

Dada a grande preocupação com a nossa saúde, porque devem as crianças pensar agora na literacia financeira?

Todos deveríamos receber mais educação financeira. Eu próprio aprendo coisas novas ou ganho novas perspetivas todos os dias. A literacia financeira é muito parecida com a saúde; aliás, por vezes chamamos-lhe “saúde financeira”. E, tal como na saúde, mais vale prevenir do que remediar. Agora é um bom momento para falar do facto de que podem acontecer choques que nos colocam numa situação difícil que nunca poderíamos ter previsto. A doença acontece. Perdem-se empregos. É importante aplicarmos a prevenção - poupança e orçamento - para estarmos mais bem preparados para enfrentar crises como esta.

O que devemos ensinar às crianças para as preparar para o futuro?

Uma coisa que aprendemos com as nossas finanças pessoais é que precisamos de ter uma almofada de poupança. Devemos ter sempre alguma coisa no mealheiro. As crianças devem conhecer a história da cigarra e das formigas. Quando era verão e todos estavam felizes e a divertir-se, as formigas guardavam comida. Quando chegou o inverno, as formigas conseguiram aguentar-se. Tal como as formigas, precisamos de fazer planos para o futuro e de pôr dinheiro de lado no mealheiro para o caso de uma necessidade súbita ou uma emergência. Demasiados americanos dependem da flexibilidade do mercado de trabalho. Se lhes perguntar como lidam com os choques, dizem: “Arranjo um segundo emprego.” Infelizmente, muitas pessoas não têm essa opção. Agora não se pode ir a um restaurante e dizer: “Olhe, posso trabalhar mais horas.”

As pessoas também pedem empréstimos, o que proporciona liquidez, mas sem seguro. Se pedir emprestado numa emergência, por exemplo utilizando até ao limite o seu cartão de crédito, obtém dinheiro, mas a um custo mais elevado. Não se quer pagar custos elevados em momentos de necessidade. A melhor forma é pôr sempre dinheiro de lado. Devíamos ter poupanças equivalentes a três a seis meses de despesas, porque é a forma mais segura de conseguirmos aceder ao nosso dinheiro. Como é que isto se traduz numa lição para as crianças? Ponha dinheiro nesse mealheiro, porque podemos ter um desejo para o futuro ou uma emergência.

Como podemos ensinar estas lições às crianças?

Os mais pequenos precisam de aprender o que é o dinheiro. Se acha que as crianças não se interessam por dinheiro, dê-lhes um mealheiro e transforme logo essa criança num banqueiro. Devem aprender este conceito simples: o dinheiro permite comprar coisas. Põe-se dinheiro de lado para poupar para as coisas que se quer comprar. No ensino secundário aprende-se sobre juros compostos numa conta-poupança. Quanto mais cedo as crianças aprenderem estes conceitos, melhor.

Também precisamos de ensinar o conceito simples de ter um orçamento. Todos estamos limitados por um orçamento. Não se trata dos nossos desejos. Se me perguntar, eu adoraria ter a maior casa com jardim possível. Mas a realidade é outra: o que posso comprar depende dos meus meios. Esta é uma lição muito importante para as crianças: as suas escolhas são limitadas pelos seus meios.

Para ajudar as crianças com o orçamento, os pais podem dar uma mesada semanal aos filhos e deixá-los gerir o dinheiro sozinhos. Se quiserem comprar uma pizza para levar (porque estão confinados em casa), têm de decidir se o seu orçamento o permite. Este é um bom momento para incutir o sentido de limites. As crianças perceberão então por que razão os pais não lhes compram todos os brinquedos que querem. Perceberão também que o dinheiro é algo que se ganha e que não sai simplesmente da máquina Multibanco.

Os pais e os professores devem ter cuidado com a forma como falam às crianças sobre a crise financeira?

Não queremos que as crianças associem as finanças pessoais ao medo e à crise. É exatamente o contrário: as finanças pessoais podem ajudar-nos a atravessar uma crise. Agora é altura de ensinar às crianças os princípios básicos da poupança e do orçamento. Estamos num navio a atravessar uma tempestade, mas este não é o momento de falar de tempestades. É o momento de falar de como manobrar o navio.

E ensinar sobre o mercado bolsista?

Com demasiada frequência, as finanças pessoais são associadas ao mercado bolsista. Dou um curso de finanças pessoais. Na primeira aula pergunto aos alunos: “Sobre o que acham que é o curso?” Pensam que é sobre o mercado bolsista e os investimentos. Mas as finanças pessoais não são só isso. Trata-se mais de definir objetivos e de saber como os atingir. Trata-se de poupar e de perceber que podemos fazer com que esse montante poupado cresça ao longo do tempo. A literacia financeira consiste em tomar boas decisões, cuidar de nós próprios e alcançar o nosso sonho de ter segurança financeira ao longo de todo o ciclo de vida, o que, no fim de contas, se resume à felicidade. É isso que as finanças pessoais deveriam ser.

Não quero que as crianças pensem que o mercado bolsista é algo que se desmorona. O mercado bolsista é uma forma de melhorarmos a nossa capacidade de fazer crescer o património, e há riscos associados. O mercado bolsista pode subir e descer. Existem grandes oportunidades de crescimento, mas também de perda. Temos de estar conscientes do risco quando investimos.

Tem alguma palavra de conforto do ponto de vista económico?

Mais do que nunca, precisamos de conforto. Estes são dias difíceis. Mas não estamos numa crise permanente. Estamos numa crise séria que vai passar. Vamos superar isto. Quero lembrar a todos que vivemos recentemente uma crise. Se se recordam, 2008 foi um ano terrível. A bolsa caiu 50 por cento. Tivemos uma taxa de desemprego de 10 por cento. Gerações anteriores também foram atingidas por choques e superaram-nos. E hoje temos uma grande vantagem. Temos conhecimento. A razão pela qual não tivemos outra Grande Depressão (chamámos-lhe a Grande Recessão) é que aprendemos com o passado. Temos muitas intervenções para acompanhar a política monetária. Temos agora tanta informação à nossa disposição e podemos informar as pessoas e mantê-las atualizadas a cada minuto do dia. Encontro conforto nesse conhecimento.

Tem alguma dúvida sobre o seu bem-estar financeiro ou o seu património? Então entre em contacto com a Financial Well-Being Academy.