Talvez conheça a sensação: a máquina de lavar faz um barulho estranho e sente um aperto no estômago. Não porque uma máquina de lavar seja assim tão importante, mas porque começa logo a fazer contas. E se estiver avariada? Onde vou arranjar o dinheiro? Vou ter de adiar outra coisa? Em poucos segundos, um pequeno incidente torna-se uma fonte de stress.
Quem tem uma almofada financeira ouve o mesmo barulho e pensa: que chatice, mas havemos de resolver. A diferença não está na máquina de lavar, mas no que está preparado nos bastidores. Já muito se escreveu sobre o tamanho que uma almofada financeira deve ter. Neste artigo, olhamos para outra coisa: porque é que uma almofada tem um efeito tão forte na sua mente, no seu sono e na sua tranquilidade.
Resiliência financeira: mais do que um número
A resiliência financeira é a capacidade de absorver um golpe financeiro sem que toda a sua vida fique desequilibrada. Em 2015, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dos Estados Unidos investigou o que as próprias pessoas entendem por bem-estar financeiro. Um dos quatro elementos que surgiram foi precisamente este: ter capacidade para absorver um choque financeiro. Os outros três eram ter controlo sobre as finanças do dia a dia, estar no caminho certo para atingir os seus objetivos e ter liberdade para fazer escolhas que lhe permitam desfrutar da vida.
O que salta à vista é que, nessa investigação, o bem-estar financeiro não dizia respeito apenas ao rendimento, mas também à forma como se sente em relação ao dinheiro. Outros estudos apontam no mesmo sentido. Os psicólogos Peter Ruberton, Joe Gladstone e Sonja Lyubomirsky (2016) concluíram que o dinheiro disponível de imediato, na conta à ordem e na conta poupança, estava mais fortemente associado à satisfação com a vida do que o rendimento ou os investimentos. Uma almofada financeira dá-lhe, portanto, algo que um salário mais alto não dá automaticamente: a sensação de que consegue enfrentar um contratempo.
Porque é que uma almofada financeira alivia a mente
Para perceber porque é que uma almofada financeira é tão tranquilizadora, a investigação de Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir ajuda. No livro Scarcity (2013), descrevem como a falta de dinheiro muda a forma como pensa. Quando o dinheiro escasseia, começa a pensar num túnel: toda a sua atenção vai para o problema mais urgente. Isso por vezes é útil, mas ocupa muito espaço mental, a que chamam «largura de banda». Sobra menos para planear, ter paciência e tomar boas decisões.
Num estudo publicado na revista Science (Mani, Mullainathan, Shafir e Zhao, 2013), os investigadores testaram agricultores de cana-de-açúcar na Índia antes e depois da colheita. Antes da colheita, quando o dinheiro já tinha acabado, os mesmos agricultores obtinham piores resultados em tarefas de raciocínio do que depois, quando tinham acabado de receber. Eram as mesmas pessoas; só a situação financeira era diferente. As preocupações com dinheiro não o tornam menos inteligente, mas ocupam temporariamente parte da sua capacidade de raciocínio.
Uma almofada financeira contraria este efeito como uma espécie de amortecedor. Uma fatura inesperada passa a ser um problema que resolve, em vez de uma crise que lhe ocupa a mente toda. É por isso que lhe chamamos rede de segurança psicológica: absorve não só os custos, mas também o pânico.
Um exemplo: Youssef
Youssef (29 anos) trabalha como enfermeiro. Tem um salário razoável, mas todos os meses a conta ficava praticamente vazia perto do fim. «Não tinha grandes dívidas, mas cada despesa inesperada parecia uma catástrofe», conta. «Uma ida ao dentista ou um presente de aniversário, e lá estava eu acordado à noite a fazer contas.»
Decidiu que, no dia em que o salário entra, seriam transferidos automaticamente 50 euros para uma conta poupança separada. Um montante modesto, mas quase não deu por ele. Ao fim de seis meses, tinha lá 300 euros. «Parece muito pouco, mas quando me roubaram a bicicleta pude comprar logo uma em segunda mão, sem stress nenhum. Foi a primeira vez que senti o que uma almofada financeira faz.» Entretanto, aumentou o montante. E, mais importante ainda: dorme melhor.
Não há um montante certo para toda a gente. Uma regra prática muito usada é uma reserva equivalente a três a seis meses de custos fixos, mas a sua situação faz uma grande diferença: tem um rendimento fixo ou variável, vive sozinho ou com família, trabalha por conta própria? Muitas entidades públicas e organizações de consumidores disponibilizam informação independente sobre como poupar para imprevistos. Informe-se sobre o que existe no seu país. Acima de tudo, comece pouco a pouco. Uma primeira almofada de algumas centenas de euros já traz tranquilidade.
Como transformar a sua almofada financeira numa verdadeira rede de segurança
Uma almofada financeira funciona melhor quando é clara, acessível e protegida. Estes passos podem ajudar:
- Dê à sua almofada um lugar próprio. Já nos anos 80, o economista Richard Thaler descreveu como as pessoas dividem o dinheiro em compartimentos mentais, a que chamou mental accounting. Pode usar isso a seu favor: uma conta poupança separada com um nome claro, como «rede de segurança», torna menos tentador usar o dinheiro para outra coisa.
- Automatize. Uma transferência permanente no dia em que o salário entra significa que não tem de voltar a decidir todos os meses. Assim, a sua almofada não depende da sua força de vontade nem do seu estado de espírito.
- Comece por uma primeira meta. Um objetivo de seis meses de custos fixos pode parecer assustador. Uma primeira meta de, por exemplo, 500 euros é mais palpável, e sente o efeito mais cedo.
- Combine consigo mesmo quando a vai usar. Escreva o que conta para si como verdadeira emergência: uma reparação, uma despesa médica, uma perda temporária de rendimento. Um smartphone novo ou uma escapadinha a uma cidade não contam. Assim, a sua almofada não se transforma numa segunda conta à ordem.
- Reponha-a sem culpa. Uma almofada financeira existe para ser usada. Se recorreu a ela, cumpriu a sua função. Comece simplesmente a repô-la.
Um exercício curto: como sente a sua rede de segurança?
Imagine que amanhã recebe uma fatura inesperada de 500 euros. Detenha-se por um momento na sua primeira reação. Sente tensão no estômago, começa logo a fazer contas ou pensa: consigo dar conta disto? Dê à sua sensação uma pontuação de 1 (pânico) a 10 (completamente calmo).
Faça a mesma pergunta a si mesmo daqui a três meses, depois de ter dado alguns passos. A pontuação muda muitas vezes mais depressa do que o saldo da sua conta faria supor. Isso acontece porque está a acumular não só dinheiro, mas também a confiança de que consegue enfrentar um contratempo. Se quiser saber que montante se adequa à sua situação, use a ferramenta Qual deve ser o tamanho da sua almofada de emergência?.
A tranquilidade como rendimento
Fala-se muitas vezes de poupanças em termos de juros e rendimentos. Mas o mais importante que uma almofada financeira lhe dá não aparece no extrato bancário: dormir mais descansado, conseguir pensar com mais clareza quando algo corre mal e depender menos de crédito caro no pior momento possível. Nesse sentido, uma almofada financeira é uma forma de autocuidado financeiro. Está hoje a cuidar do seu eu futuro, e num dia difícil esse eu vai agradecer-lhe.
Se não consegue pôr dinheiro de parte porque o seu rendimento é simplesmente demasiado apertado, isso não se deve à sua força de vontade. Nesse caso, faz sentido começar por analisar o orçamento completo com alguém. Se quiser aprender a criar mais visão de conjunto e margem, passo a passo, o curso online Pode aprender a fazer um orçamento acompanha-o nesse percurso.