Empreender com paixão, e com uma reserva

Quem cria um negócio raramente o faz só pelo dinheiro. Quer fazer algo em que acredita, ser o seu próprio patrão, ver uma ideia crescer. Essa paixão é um motor enorme. Ajuda-o a aguentar dias longos e clientes difíceis. Mas também tem um ponto cego: leva-o facilmente a pensar que tudo “se há de resolver”, até que um cliente não paga, um contrato cai ou uma fatura de impostos ou contribuições obrigatórias lhe chega à caixa do correio.

Uma reserva financeira não é falta de confiança no seu negócio. É precisamente o que protege a sua paixão.

A paixão como motor, e como risco

Melissa Cardon e colegas (2009) descreveram a paixão empreendedora como uma poderosa fonte de energia e perseverança que ajuda os empreendedores a ultrapassar obstáculos. Ao mesmo tempo, a investigação na linha de Robert Vallerand mostra que a forma como vive essa paixão conta. Na paixão harmoniosa, o seu negócio encaixa na sua vida e também consegue desligar. Na paixão obsessiva, a sua autoestima está ligada ao seu negócio, descansar torna-se difícil e aumenta o risco de exaustão e de tensão em casa.

Num estudo de revisão, Ute Stephan (2018) reuniu a investigação sobre a saúde mental dos empreendedores. A imagem é mista: os empreendedores sentem muitas vezes grande autonomia e sentido, mas também fontes de stress específicas, com a incerteza financeira a surgir repetidamente. Uma reserva não elimina totalmente essa incerteza, mas torna-a mais suportável.

Por que razão uma reserva é mais do que dinheiro

Em Scarcity (2013), Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir mostraram o que a escassez faz ao seu pensamento. Se tem constantemente de fazer contas para chegar ao fim do mês, sobra-lhe menos espaço mental para planear e criar, e toma mais depressa decisões que ajudam a curto prazo, mas que mais tarde saem caras. Para um empreendedor, isso pode significar aceitar um trabalho que não lhe convém realmente, praticar preços demasiado baixos ou adiar investimentos de que o seu negócio precisa.

Uma reserva dá-lhe, portanto, também algo difícil de traduzir em números: a liberdade de dizer “não”, de atravessar um mês mau e de tomar decisões com base na sua visão e não em pânico.

O Wout e o verão sem trabalho

O Wout (33 anos) começou há três anos como designer gráfico independente. O primeiro ano correu melhor do que esperava. Aceitava tudo, trabalhava muitas noites e gastava o seu rendimento com bastante liberdade: um portátil novo, um apartamento mais caro. Quando dois clientes habituais congelaram os seus orçamentos durante o verão, o seu volume de negócios quase parou. No mesmo período recebeu uma fatura de impostos e contribuições do primeiro ano, porque o seu rendimento tinha sido superior ao valor em que se baseavam os seus pagamentos antecipados.

“Houve noites em que não consegui dormir”, conta. “Não porque já não gostasse do meu trabalho, mas porque não fazia ideia de como ia aguentar os meses seguintes.” Pediu um plano de pagamento e conseguiu atravessar o verão, mas decidiu passar a fazer as coisas de outra forma.

Hoje o Wout trabalha com três contas. Todo o seu rendimento entra numa conta profissional. De cada fatura paga põe imediatamente de lado uma percentagem fixa para impostos e contribuições obrigatórias, numa conta poupança separada. Além disso, paga a si próprio um montante fixo todos os meses, mesmo nos meses bons, e o que sobra vai para uma reserva para os períodos mais fracos. “O meu rendimento continua a variar, mas a minha vida já não varia tanto.”

Como construir uma reserva adequada ao seu negócio

1. Mantenha separado o profissional e o pessoal. Uma conta separada para o seu negócio dá-lhe uma visão geral e evita que gaste sem dar por isso o dinheiro destinado aos seus impostos.
2. Ponha dinheiro de lado a cada pagamento. De cada fatura paga, ponha imediatamente de lado uma parte para impostos, contribuições obrigatórias e IVA (se estiver sujeito a IVA). A percentagem certa depende da sua situação. O seu contabilista pode dar-lhe uma estimativa realista.
3. Pague a si próprio um salário fixo. Escolha um montante que consiga manter mesmo nos meses mais fracos. O que entra a mais nos meses bons alimenta a sua reserva.
4. Defina a sua reserva em meses, não em euros. Calcule de quanto precisa no mínimo por mês, a nível pessoal e para o negócio, e escolha quantos meses quer conseguir aguentar. Se o seu trabalho é sazonal ou o seu volume de negócios depende muito de alguns grandes clientes, escolha uma margem maior. A ferramenta Reserva de emergência ajuda-o a traduzir isso num montante concreto.
5. Conheça as suas redes de segurança. Em muitos países existem redes de segurança para trabalhadores independentes que têm de cessar a atividade ou que atravessam dificuldades graves, como uma prestação temporária ou o apoio de organizações especializadas. Informe-se sobre as regras no seu país. Só saber que esta ajuda existe já dá tranquilidade.

Uma reserva protege a sua paixão

Entusiasmo e prudência parecem por vezes opostos, mas reforçam-se mutuamente. Um empreendedor com uma reserva consegue manter a sua paixão durante mais tempo, porque um único contratempo não põe logo tudo em jogo. É esse o autocuidado financeiro para trabalhadores independentes: garantir que o seu negócio continua a dar-lhe energia em vez de lhe tirar o sono.

Nota que as preocupações com dinheiro lhe estão a estragar o prazer no trabalho, ou dorme mal por causa da incerteza? Fale sobre isso, com as pessoas que lhe são próximas, com o seu médico de família ou com um profissional. Um coach de bem-estar financeiro pode ajudá-lo a pôr lado a lado, com clareza, o seu rendimento, as suas reservas e o seu orçamento pessoal, para que possa voltar a fazer com tranquilidade aquilo em que é bom.