As dívidas parecem muitas vezes uma montanha que cresce todos os dias. Chegam mais lembretes, os custos e os juros acumulam-se e, algures pelo caminho, instala-se a vergonha. Não conta a ninguém, deixa de abrir as cartas e espera que as coisas melhorem sozinhas. É humano, mas não faz a montanha diminuir.
Recomeçar depois das dívidas raramente resulta com um grande salto. Resulta, sim, com uma série de pequenos passos que consegue ver e manter. É disso que trata este artigo.
As dívidas pesam mais do que na sua conta bancária
Uma meta-análise de Thomas Richardson, Peter Elliott e Ronald Roberts (2013) reuniu dezenas de estudos e encontrou uma ligação clara entre dívidas e problemas psicológicos, como depressão e ansiedade. Essa ligação funciona provavelmente nos dois sentidos: as dívidas causam stress, e as pessoas com dificuldades psicológicas endividam-se mais facilmente. O importante é isto: se se sente mal por causa das suas dívidas, não é fraco. Está a reagir a uma situação difícil.
A vergonha é um dos maiores obstáculos. Faz com que as pessoas só procurem ajuda quando os problemas já são grandes. No entanto, é precisamente no início que a ajuda faz mais diferença: ainda se acumularam menos custos e tem mais opções.
Porque é que as pequenas vitórias funcionam
Os investigadores David Gal e Blakeley McShane (2012) analisaram a forma como pessoas com várias dívidas as pagavam. As que conseguiam liquidar dívidas individuais por completo tinham mais probabilidades de acabar totalmente livres de dívidas, independentemente do montante total que reembolsavam. Uma dívida que desaparece de facto sente-se como progresso, e essa sensação ajuda a perseverar. Teresa Amabile e Steven Kramer (2011) descreveram algo semelhante no trabalho: o progresso visível, mesmo pequeno, é uma das fontes de motivação mais fortes.
Para ser justo, porém: em termos matemáticos, costuma ser mais barato atacar primeiro a dívida com a taxa de juro mais alta (o método avalanche). Começar pela dívida mais pequena (o método bola de neve) custa por vezes um pouco mais, mas dá-lhe uma vitória mais cedo. O melhor método é aquele que consegue manter. Tenha em conta que algumas dívidas têm sempre prioridade, seja qual for a sua escolha.
Um exemplo: Sam
Sam (31 anos) tinha um saldo em dívida no cartão de crédito, uma fatura de telemóvel em atraso, uma conta do hospital e um crédito ao consumo para um carro que, entretanto, tinha sido vendido. Quando chegou uma carta de um agente de execução, ligou finalmente para os serviços sociais do seu município. Um mediador de dívidas fez com ele uma visão geral e contactou os credores. Acordaram um plano de pagamento que ele conseguia cumprir, com a renda e a energia asseguradas em primeiro lugar.
Sam optou por pagar primeiro a totalidade da fatura do telemóvel. Ao fim de três meses, pôde riscá-la da lista. “Era o montante mais pequeno”, diz, “mas foi a primeira vez em dois anos que senti que alguma coisa avançava.” Passou também a pôr de parte uma pequena quantia todos os meses, para que uma bicicleta avariada ou uma ida ao dentista não se transformassem numa nova dívida.
Como dar os primeiros passos
- Torne tudo visível. Ponha todas as suas dívidas numa só lista: a quem deve, quanto, com que taxa de juro e se já há pagamentos em atraso ou um agente de execução envolvido. Isso significa também abrir as cartas que preferia deixar fechadas. Se quiser, faça-o com alguém de confiança.
- Proteja primeiro o essencial. Renda ou crédito à habitação, energia, água, alimentação, seguros e impostos têm prioridade. Os atrasos nestes pagamentos são os que têm consequências mais graves. Só depois divide o que sobra pelas restantes dívidas.
- Peça ajuda a um mediador de dívidas acreditado. Pode dirigir-se aos serviços sociais do seu município ou a um serviço acreditado de apoio ao endividamento para mediação de dívidas. Ajudam-no a ter uma visão geral e negoceiam com os seus credores. Se um acordo voluntário não resultar, em muitos países existe também um procedimento judicial de regularização de dívidas; informe-se sobre as regras do seu país.
- Escolha a sua ordem e escreva-a. Bola de neve ou avalanche, ou uma combinação das duas. Afixe a lista num sítio onde a veja e risque de forma visível cada dívida que liquidar.
- Crie uma mini-reserva. Mesmo algumas dezenas de euros por mês ajudam-no a absorver o próximo contratempo sem um novo empréstimo.
Tenha cuidado com empresas que prometem livrá-lo rapidamente das dívidas mediante pagamento ou que lhe oferecem um novo empréstimo para pagar as dívidas antigas. Consolidar dívidas desta forma pode baixar as prestações mensais, mas também pode aumentar o custo total. Em caso de dúvida, peça primeiro orientação aos serviços sociais do seu município ou a um mediador de dívidas acreditado. A entidade reguladora financeira ou as autoridades do seu país também oferecem muitas vezes explicações fiáveis sobre crédito e dívidas.
Um pequeno exercício: o seu registo de vitórias
Criar hábitos leva tempo. Na investigação de Phillippa Lally e colegas (2009), foram precisos em média cerca de dois meses para que um novo comportamento se tornasse mais ou menos automático, com grandes diferenças entre pessoas. Um registo de vitórias ajuda-o a atravessar esse período. Todas as semanas, anote três coisas que fez pelas suas finanças, por mais pequenas que sejam: abriu uma carta, fez um telefonema, pôs dez euros de parte, cancelou uma assinatura. Ao fim de um mês, releia tudo o que fez. Muitas vezes, só então se apercebe de quanto já avançou.
Recomeçar é também recuperar a tranquilidade
Ficar livre de dívidas é um belo objetivo final, mas a tranquilidade começa muito antes. Começa no momento em que sabe o tamanho da montanha, que existe um plano e que já não está sozinho. Cada dívida liquidada e cada euro na sua reserva dão-lhe um pouco mais de espaço na cabeça. Isso é resiliência na prática: não um grande salto, mas um passo por semana.
Com a ferramenta Pagar dívidas mais depressa pode ver quando poderá ficar livre de dívidas com o método bola de neve ou avalanche. No curso Fazer um orçamento aprende-se constrói, passo a passo, um orçamento à medida da sua vida. E se preferir elaborar a sua visão geral com alguém, um dos nossos coaches orçamentais pode acompanhá-lo, com confidencialidade e sem julgamentos.