Para muitas pessoas, um orçamento parece uma dieta: uma lista de coisas que deixaram de ser permitidas. Não admira que seja abandonado ao fim de algumas semanas. Corta no jantar com os amigos, mas a subscrição de streaming que quase não usa continua ativa, simplesmente porque nunca pensa nela.
Há outro ponto de partida. Em vez de perguntar “onde posso cortar?”, pergunta “o que é importante para mim, e é para aí que vai o meu dinheiro?” Chama-se a isto fazer um orçamento a partir dos seus valores. Não é um truque para gastar mais, mas uma forma de escolher com menos arrependimentos e mais tranquilidade.
O que são, afinal, valores?
Os valores são aquilo que lhe dá direção: o que considera importante na forma como vive. Pense na família, na saúde, na liberdade, na aventura, na segurança, na criatividade, na justiça ou em fazer a diferença para os outros. O psicólogo social Shalom Schwartz (1992) mapeou um conjunto de valores básicos numa investigação realizada num grande número de países. Mostrou que as pessoas reconhecem em todo o lado valores semelhantes, mas os ordenam de formas muito diferentes.
Este último ponto é importante. Não existe uma ordem certa. Para uma pessoa, uma viagem longínqua é uma expressão de liberdade; para outra, uma conta poupança bem recheada é a mais bela forma de segurança. Um orçamento que lhe convém reflete a sua ordem, não a do seu vizinho, dos seus pais ou de um influenciador.
Na terapia de aceitação e compromisso (ACT), desenvolvida por Steven Hayes e colegas, os valores são uma componente central. São vistos como uma bússola, não como um destino. Não “chega” à família, mas pode agir na sua direção todos os dias, com pequenos passos. O mesmo se aplica ao dinheiro: cada compra é um pequeno passo numa direção.
O que diz a investigação sobre dinheiro e felicidade
Um rendimento mais alto torna-o mais feliz? Daniel Kahneman e Angus Deaton (2010) concluíram que a satisfação com a vida continua a aumentar com o rendimento, mas que o bem-estar emocional do dia a dia deixava de aumentar claramente acima de determinado rendimento. Matthew Killingsworth (2021) não encontrou mais tarde esse limite. Num estudo conjunto de Killingsworth, Kahneman e Mellers (2023), chegaram a uma imagem mais matizada: para a maioria das pessoas, o bem-estar continua a aumentar com o rendimento, mas no grupo menos feliz estabiliza. Acima de tudo, o debate mostra que o dinheiro ajuda, mas que aquilo que faz com ele faz uma grande diferença.
Nesse ponto, a investigação é mais clara. Elizabeth Dunn, Lara Aknin e Michael Norton (2008) mostraram que gastar dinheiro com os outros pode tornar as pessoas mais felizes do que gastar o mesmo montante consigo próprias. Ashley Whillans e colegas (2017) concluíram que as pessoas que gastam dinheiro para libertar tempo, por exemplo pagando a alguém para fazer uma tarefa aborrecida, relatam maior satisfação. Dunn e Norton reuniram ideias como estas no livro Happy Money (2013). O fio condutor: os gastos que correspondem ao que considera importante dão-lhe mais do que os gastos por hábito ou para acompanhar os outros.
O Jonas e a Eline comparam os seus gastos com os seus valores
O Jonas (36 anos) e a Eline (34 anos) têm dois filhos e ambos têm bons empregos, e mesmo assim todos os meses sentiam que o dinheiro “se evaporava”. Já tinham tentado cortar várias vezes, sempre sem resultados duradouros. Desta vez começaram de outra forma. Cada um escreveu separadamente os seus cinco valores mais importantes e depois compararam-nos. Três coincidiam: tempo com a família, saúde e segurança. A Eline tinha ainda “natureza”, o Jonas “amizade”.
Em seguida, pegaram nos extratos bancários do último mês e deram uma cor a cada despesa: verde se correspondia a um dos seus valores, laranja se era neutra, vermelho se na verdade ia contra eles. As despesas fixas eram sobretudo verdes ou laranja. Mas encontraram três serviços de streaming, duas subscrições de aplicações que já ninguém usava e uma quantia considerável em entregas de refeições nas noites em que estavam simplesmente cansados. Este último item não encaixava bem na “saúde”, nem na sua ideia de “tempo com a família”.
Cancelaram as subscrições não utilizadas, combinaram cozinhar juntos ao domingo para alguns dias da semana e dividiram o montante libertado entre uma conta poupança para a segurança e um fundo para um fim de semana anual em família no campo. “Na verdade, não gastamos menos agora”, diz a Eline. “Mas temos muito menos a sensação de que o dinheiro nos escorre por entre os dedos.”
Fazer um orçamento a partir dos seus valores não significa que despesas fixas como a renda, a energia ou os seguros passem de repente a ser opcionais. Essa base vem primeiro. Os valores ajudam sobretudo com o dinheiro que sobra depois, e a escolher entre opções dentro das suas despesas fixas. Se depois do essencial sobrar pouco ou nada, isso não é um fracasso pessoal. Nesse caso, fale com um coach orçamental, com um serviço de apoio ao sobre-endividamento reconhecido ou com os serviços sociais do seu município.
Exercício: o seu orçamento de valores em quatro passos
- Escolha os seus três a cinco valores principais. Pegue numa lista de valores, assinale cerca de dez por instinto e vá eliminando até restarem três a cinco. A ferramenta Descobrir os seus valores ajuda-o nisso. Se partilha o orçamento com o seu parceiro ou a sua parceira, façam-no juntos, mas escolham primeiro cada um separadamente.
- Dê cor a um mês de gastos. Pegue nos seus extratos bancários ou na sua aplicação bancária e marque cada despesa a verde, laranja ou vermelho, como fizeram o Jonas e a Eline. Não julgue com demasiada severidade: trata-se de compreender, não de sentir culpa.
- Redistribua, não corte às cegas. Comece pelas despesas vermelhas e pelos custos recorrentes. Muitas vezes incluem subscrições que em tempos pareceram uma boa ideia. Com a auditoria de subscrições obtém rapidamente essa visão geral. Depois, dê ao dinheiro libertado um destino verde.
- Planeie um balanço mensal. Uma vez por mês, dedique um quarto de hora a olhar para os seus gastos e faça-se duas perguntas: “Em que é que estou contente por ter gastado dinheiro? E em que é que não?” É pouco, mas mantém o seu orçamento vivo.
Por que razão isto lhe dá tranquilidade
Um orçamento que choca com aquilo que considera importante exige muita força de vontade e gera ressentimento. Um orçamento que parte dos seus valores parece mais uma escolha do que uma restrição. Isso torna-o mais fácil de cumprir e elimina uma fonte de stress silenciosa: a sensação persistente de que o seu dinheiro não vai para as coisas certas.
O autocuidado financeiro significa aqui deixar que o seu dinheiro mostre quem quer ser. Não de forma perfeita, mas um pouco mais a cada mês. Gostaria de trabalhar nisso passo a passo? A formação online O caminho para o bem-estar financeiro ajuda-o a alinhar os seus valores, objetivos e orçamento.