É início de janeiro e está sentado ao computador com um café quente. Elabora um orçamento apertado: tanto para as compras, tanto para sair, o resto para a conta poupança. Parece bem. Em meados de fevereiro, a folha de cálculo já está esquecida. Um aniversário, uma reparação do carro e algumas semanas agitadas em que acabou por mandar vir comida, e o plano já não tinha salvação.
Muitas pessoas concluem então que «simplesmente não têm jeito para o dinheiro». Raramente é essa a verdadeira razão. Normalmente, o problema não está em si, mas na forma como o orçamento está construído: assenta na força de vontade diária, e isso não é algo em que se possa confiar. Felizmente, também pode montar um orçamento de modo a que faça ele próprio grande parte do trabalho.
Um plano no papel ainda não é um plano na vida real
Já em 1979, Daniel Kahneman e Amos Tversky descreveram a «falácia do planeamento»: somos sistematicamente demasiado otimistas quanto ao tempo, ao dinheiro e ao esforço que algo vai exigir. Planeamos como se tudo fosse correr como previsto e esquecemo-nos das coisas que surgem todos os anos. Num orçamento, isto vê-se nas rubricas que não se repetem todos os meses: o seguro da casa, o imposto sobre o imóvel, a manutenção do carro, as despesas escolares em setembro, os presentes em dezembro.
Um orçamento que não as tem em conta parece gerível nas primeiras semanas. Mas, sempre que um destes custos aparece, fica a sensação de que falhou, quando o plano estava simplesmente incompleto.
Porque é que a força de vontade não chega quando se trata de dinheiro
Cada compra é uma pequena decisão, e toma dezenas delas todos os dias. Kahneman (Pensar, Depressa e Devagar, 2011) distingue entre um pensamento rápido e intuitivo e um pensamento lento e ponderado. O pensamento ponderado é rigoroso mas cansativo, e preferimos não o usar o dia inteiro. Um orçamento que exige uma ponderação consciente a cada compra coloca um grande peso sobre esse sistema lento.
Além disso, esse peso aumenta à medida que o dinheiro escasseia. Sendhil Mullainathan e Eldar Shafir (Scarcity, 2013) mostraram na sua investigação que as preocupações com dinheiro ocupam largura de banda mental. Quem tem pouco dinheiro é, portanto, quem mais vezes tem de pensar nas despesas, e com menos espaço mental para o fazer. Não é um defeito de carácter; é uma consequência da situação.
E depois há o pensamento do tudo ou nada. Os investigadores da área das dietas Janet Polivy e Peter Herman descreveram aquilo a que por vezes se chama o efeito «que se lixe» (what-the-hell effect): quem se desvia uma vez do plano abandona-o muitas vezes por completo a seguir. Com os orçamentos vê-se o mesmo. Um fim de semana de gastos a mais, e o resto do mês já não interessa.
Deixe o seu orçamento fazer o trabalho
A boa notícia vem da economia comportamental. Richard Thaler e Cass Sunstein (Nudge, 2008) mostram que a opção predefinida, ou seja, o que acontece se não fizer nada, tem uma enorme influência no nosso comportamento. Brigitte Madrian e Dennis Shea (2001) verificaram que muitos mais trabalhadores aderiam a um plano de poupança-reforma quando eram inscritos automaticamente e podiam sair do que quando tinham de se inscrever por iniciativa própria. E com o programa «Save More Tomorrow» (Thaler & Benartzi, 2004), as pessoas pouparam visivelmente mais porque decidiram antecipadamente pôr de parte uma parte dos seus futuros aumentos salariais.
A lição: decida uma vez, num momento calmo, e deixe o sistema fazer o resto. Thaler descreveu também a «contabilidade mental»: tratamos o dinheiro de forma diferente consoante o «pote» em que está. Pode usar isso a seu favor. O dinheiro guardado numa conta separada para os seguros parece-lhe menos dinheiro que pode gastar à vontade.
Some todos os custos que surgem uma ou poucas vezes por ano: seguros, imposto sobre o imóvel, imposto de circulação, manutenção, assinaturas que se renovam anualmente, despesas escolares. Divida o total por doze e ponha esse montante de parte automaticamente todos os meses numa conta separada. Assim, uma fatura grande passa a ser uma despesa planeada em vez de um choque.
Um exemplo: o Thomas e a Sara
O Thomas (38 anos) e a Sara (36 anos) têm dois filhos e trabalham ambos a tempo inteiro. Já tinham tentado três vezes controlar o orçamento numa folha de cálculo. De todas as vezes esbarraram no mesmo: cada despesa tinha de ser registada, discutiam sobre quem se tinha esquecido e, depois de um mês caro, desistiam.
À quarta vez, escolheram um sistema em vez de disciplina. No dia a seguir ao pagamento dos salários, saem da conta conjunta três transferências permanentes: um montante fixo para uma conta poupança destinada a imprevistos, um montante para uma conta de custos anuais e um orçamento semanal fixo para compras e lazer para uma conta separada com cartão próprio. O que lá estiver, podem gastar sem culpa. Quando acaba, esperam pela segunda-feira.
Já não registam cada despesa. Uma vez por mês, dedicam juntos dez minutos a verificar se os montantes continuam certos. Quando a fatura do seguro da casa chegou em novembro, o dinheiro estava pronto. «Foi a primeira vez que uma carta destas não acabou numa discussão», diz a Sara.
Um orçamento que consegue cumprir, em cinco passos
- Faça o levantamento dos seus custos fixos e anuais. Percorra os extratos bancários dos últimos doze meses para não se esquecer dos custos irregulares.
- Pague-se primeiro a si. Faça sair automaticamente um montante para poupança no dia a seguir a receber o salário, e não no fim do mês com o que sobrar.
- Trabalhe com «potes». Contas separadas ou os mealheiros digitais da aplicação do banco tornam visível para que serve cada quantia.
- Reserve para si um montante livre. Um orçamento sem espaço para o prazer convida ao pensamento do tudo ou nada. Um montante livre fixo torna-o suportável.
- Planeie um breve ponto de situação mensal. Nada de verificações diárias, mas um momento fixo para corrigir o rumo. Se um mês correr de outra forma, ajusta o plano em vez de desistir dele.
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Da luta diária à tranquilidade
Um orçamento não é um teste ao seu carácter. É um instrumento para orientar o seu dinheiro para aquilo que é importante para si, com o mínimo de luta diária possível. Quanto menos decisões lhe pedir, mais provável é que o cumpra, e mais tranquilidade lhe dá. Isso é autocuidado financeiro: não ser mais duro consigo mesmo, mas tornar o seu sistema mais gentil para a pessoa que é, mesmo num dia difícil.
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